Программы кредитования

133 материала

Для многих семей единственный способ улучшить свои жилищные условия – взять кредит на покупку квартиры или дома. В банке можно получить не только ипотечный кредит, но и целевой жилищный кредит. Первая форма кредитования позволяет купить жилье без большого первоначального взноса и со скромными ежемесячными доходами. Вторая больше подходит людям, у которых уже есть накопления, но не хватает части суммы.

Жилищный кредит

Ипотека – кредит на покупку жилья, который выдают под залог недвижимости. Жилищный кредит – целевой кредит на приобретение дома или квартиры. При этой форме кредитования платежеспособность клиента подтверждают поручители. Чтобы получить деньги, не нужно оформлять страховку и оставлять имущество под залог банку. Еще один плюс этой формы кредитования – нет ограничений на продажу недвижимости. Если у хозяина жилья возникнут сложности с возвратом денег, он может продать квартиру, назначив любую цену.

Среди минусов этого варианта – сложная и длительная процедура оформления. Клиент должен заполнить заявку и собрать все необходимые справки и документы. После этого нужно найти подходящее жилье, провести его оценку. Кроме того, кредит оформляется на достаточно короткий срок – в среднем, около семи лет. Из-за этого растут ежемесячные выплаты банку. Обычно банки выдают до 10-15 млн рублей. Ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от доходов заемщика.

Особые требования предъявляются к поручителям. Они должны иметь постоянную официальную работу. Доход одного из поручителей должен быть приблизительно таким же, как доход заемщика. Также разные банки устанавливает свои ограничения на возраст поручителей.

В современных банках клиент может взять кредит на покупку готового или строящегося жилья, а также на само строительство. Если дом уже сдан, банк выдаст нужную сумму сразу, а если вы принимаете участие в долевом строительстве, деньги будут поступать постепенно. На руках у заемщика должно быть не менее 10-15% от суммы, которую он хочет взять в банке и потратить на жилье. Максимально клиент может вложить в жилье 70% своих денег. Процентная ставка будет зависеть от срока кредитования и первоначального взноса. Обычно это от 9,5 до 14% годовых в рублях. Основное правило – чем больше первоначальный взнос и лучше обеспечение, тем меньше клиент будет переплачивать банку.

Ипотека

При ипотеке жилье не передают в собственность клиента до тех пор, пока он не погасит всю сумму задолженности. Если платежи перестают поступать, банк имеет право продать жилье и отправить часть денег на выплату займа. В целом, ипотека – менее выгодный вариант, чем жилищный кредит, из-за больших процентных ставок и значительной переплаты. Однако чаще всего семьи берут именно ипотечные кредиты на покупку жилья. Это связано с тем, что ипотеку выдают на большой срок (обычно от 10 до 35 лет), в результате ежемесячные выплаты получаются меньше. Такой вариант позволяет купить жилье даже тем, у кого нет сбережений на первоначальный взнос.

Взять ипотечный кредит можно как на квартиру в новостройке, так и вторичное жилье. Часто покупать квартиру в новом доме выгоднее, из-за более низких процентных ставок. Если вы хотите улучшить условия жизни, в залог банку можно оставить свое старое жилье. Первоначальный взнос при ипотеке составляет около 20% от нужной суммы. Минимальный срок кредитования – пять лет, а максимальный – 35 лет. В среднем, клиент может получить 4-5 млн рублей. Вернуть банку придется больше в три раза. Процентная ставка составляет от 8,9 до 10,5% годовых в рублях.

Банк оценивает потенциального заемщика по нескольким критериям: сколько лет осталось до пенсии, среднемесячные расходы, общий доход всех работающих членов семьи, накопления и приблизительная стоимость выбранного жилья. Чаще всего банки одобряют кредиты на недвижимость стоимостью 4-5 млн рублей. Возраст, к которому заемщик погасит кредит, не должен превышать 65-75 лет. Минимальный возраст клиента 21 год. У заемщика должно быть не меньше года опыта работы, последние полгода он должен трудиться на одном месте. Банки проверяют, есть ли у потенциального хозяина жилья судимости, другие непогашенные кредиты или просроченные платежи по прошлым займам.

Риэлторы советуют выбирать программы сразу в нескольких банках. Нужно обращаться к менеджерам разных финансовых организаций, чтобы заранее обсудить условия кредитования. Дело в том, что на сайтах банков не всегда есть полная информация о дополнительных платежах, которые ждут клиентов. Кроме того, можно подать предварительную заявку и узнать сумму кредита, которую банк готов предоставить. Решение могут принимать до месяца.

После того, как вы окончательно определились с банком, подавайте заявление. Чтобы подтвердить уровень доходов, надо предоставить справку с места работы об уровне зарплаты (она должна быть в 1,5-2 раза больше ежемесячного платежа). Банк может потребовать от заемщика застраховать жизнь и здоровье, а также недвижимость. В некоторых случаях нужны поручители или залог (автомобиль, недвижимость родителей). В пакет документов также входят копии паспорта, ИНН, заявление на выдачу кредита, заявление о залоге имущества, бумаги о первоначальном взносе и другие документы, которые потребует финансовая организация.

Кредиты на жилье в Воронежской области

По данным пресс-службы регионального отделения ГУ ЦБ РФ по ЦФО, воронежцы получили больше 10 тыс. ипотечных кредитов с января по сентябрь 2017 года. Общая сумма - 15,9 млрд рублей. Только в сентябре жители региона взяли на покупку жилья 2,2 млрд рублей. При этом средний размер кредита составил 1,5 млн рублей. За девять месяцев 2017 года средние ставки по ипотеке понизились до 11,1% годовых в рублях. Ипотечные кредиты в иностранной валюте не выдавали. Задолженность жителей Воронежской области по ипотеке оценивают в 61,8 млрд рублей. Платежи вносили своевременно 98,8% клиентов.

В 2016 году Воронежская область вошла в топ-20 регионов РФ по объемам ипотечного кредитования и заняла третье место в ЦФО после Москвы и Московской области. По данным ЦБ, в Воронежской области в 2016 году выдали ипотечные жилищные кредиты на сумму 19,9 млрд рублей (на 23,3% больше, чем в 2015 году).

В июне 2017 года Агентство жилищного кредитования представило исследование о том, сколько среднестатистическая семья будет копить на жилье. По данным экспертов, семья из трех человек в Воронежской области сможет накопить на типовую двухкомнатную квартиру площадью 54 кв. м за восемь лет.