Кредитование жилья
64 материала
Наиболее распространенными способами покупки недвижимости является ипотека и жилищный кредит. Основное отличие между жилищным кредитом и ипотекой заключается в праве собственности на покупку. При жилищном кредите владельцем квартиры становится покупатель. При ипотеке до полного погашения долга собственником недвижимости является банк. Оба способа приобретения жилья имеют как свои плюсы, так и свои минусы. Поэтому при покупке следует учитывать общую экономическую ситуацию на рынке и следить за выгодными программами, которые могут предлагать банки.
Тип жилья и условия кредитования
При выборе квартиры покупатели ориентируются на рынок – первичный или вторичный. Это зависит, в том числе и от суммы, которой располагает заемщик. Однако следует знать, что от типа жилья зависят как условия кредитования в банках, так и риски, которые берет на себя покупатель.
При выборе квартиры на первичном рынке, заемщик получает новый ремонт и является первым хозяином квартиры. Кроме того, у него есть больше возможностей при выборе расположения жилья: район, близость к тем или иным объектам инфраструктуры, этаж. Также отсутствует проблема переоформления документов на право собственности с прежним хозяином квартиры. Одновременно с этим он сталкивается с фиксированной ценой за выбранное жилье. Многие квартиры в новостройках сдаются без завершенных объектов инфраструктуры. Возможность проверить качество жилья в новостройке также отсутствует.
Если речь идет об участии в долевом строительстве, покупатель имеет возможность приобрести квартиру по более выгодным условиям – жилье в долевом строительстве значительно дешевле, чем в готовой новостройке. Одновременно есть риск столкнуться с недобросовестностью застройщика: затягивание сроков или заморозка строительства на неопределенное время, а также банкротство компании. В связи с этим при оформлении кредита многие банки требуют от клиента дополнительных гарантий. В том числе они могут установить большую сумму первоначального взноса, рекомендовать оформить страхование и поручительство.
При покупке квартиры на вторичном рынке заемщик вселяется уже в обжитое и проверенное жилье. Также он может договориться о цене с собственником, в то время как застройщик устанавливает фиксированную сумму оплаты. Кроме того, есть риск того, что права собственности на жилье окажутся незаконными или в них будут обнаружены недочеты, которые окажут влияние на одобрение банком кредита.
Жилищный кредит
Жилищный кредит оформляется у застройщика напрямую. Для его получения необходимо иметь сумму для первоначального взноса. Каждый банк устанавливает собственный размер взноса (до 60%). Ставка по кредитам может достигать 22-24% годовых. При этом размер ставки зависит от сроков погашения: чем меньше срок по кредиту, тем ниже процентная ставка. Использовать кредит для покупки жилья есть смысл, когда требуется небольшая сумма займа, которую можно выплатить за короткий срок. При оформлении займа банки потребуют справку о доходах, копию паспорта и трудовой книжки, документы на недвижимость.
Ипотека
Ипотеку оформляют только через банки. Также следует учесть, что недвижимость, которую вы планируете приобрести, будет рассмотрена банком. Например, кредитная организация может отказать, если процент изношенности квартиры составляет более 50%. Также следует учесть, что при нарушении пунктов договора, длительной просрочки, банк может изъять квартиру в счет погашения долга.Одновременно покупка жилья в ипотеку имеет свои плюсы. Так, у покупателя есть возможность погашать кредит в течение длительного срока по низкой процентной ставке. Размер суммы ипотеки на порядок больше, чем при жилищном кредите, а ставка меньше – до 14-15%. Минимальный размер первоначального взноса составляет около 10-15% от общей суммы. Средняя разница процентов по жилищному кредиту и ипотеке составляет около 5%. Однако для оформления ипотеки нужно застраховаться. В случае отказа от страхования банк может повысить процентную ставку.
Льготное кредитование
В России действует ряд госпрограмм, которые предусматривают льготные условия кредитования для граждан, социальные и субсидированные кредиты. Поэтому перед тем, как приобрести жилье, потенциальному покупателю следует узнать, относится ли он к категории льготников. Таковыми являются многодетные семьи, инвалиды, военные. Также есть ряд программ, который позволяет направить денежные средства, выделяемые в качестве соцподдержки, на покупку жилья.
В каждом регионе существуют свои условия и программы поддержки льготных категорий граждан, которые позволяют в том числе рассчитывать на жилищный заем по более выгодным условиям. Процентная ставка для каждой категории устанавливается индивидуально. Однако и в этом случае банки могут потребовать первоначальный взнос около 15-20% от общей стоимости. Чтобы оформить такой договор, покупателю понадобится справка, на основании которой он может получить заем на льготных условиях, а также стандартный пакет документов. При этом следует помнить, что не все банки предоставляют займы по программам льготного кредитования. Поэтому, прежде чем подавать документы, в финансовой организации следует уточнить, является ли банк участником госпрограммы.
Справка РИА «Воронеж»
По данным ГУ ЦБ РФ по ЦФО, жители Воронежской области получили более 10 тыс. ипотечных кредитов за январь – сентябрь 2017 года. Общая сумма выданных кредитов составила 15,9 млрд рублей. Средний размер кредита составил 1,5 млн рублей. За девять месяцев 2017 года средние ставки по ипотеке понизились до 11,1% годовых в рублях. Ипотечные кредиты в иностранной валюте не выдавались. Общий объем задолженности по ипотеке жителей Воронежской области – 61,8 млрд рублей. Платежи вносили своевременно 98,8% клиентов.
