Как воспользоваться материнским капиталом и оплатить ипотеку

В чем взаимосвязь

Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.

Многих интересует, возможна ли оплата маткапиталом ипотеки, если не всей, то гашение хотя бы какой-то ее части, ведь расходовать средства из программы допустимо лишь на четко определенные законодательством цели. Одной из них как раз и является приобретение жилья.

Но есть нюансы. Если кредит был взят до рождения малыша, то погасить его часть с помощью маткапитала можно только спустя три года.

В том случае, если ипотеку оформлять после рождения малыша, то столько ждать не придется. Погашение разрешено осуществить сразу же после рождения ребенка, оформления всех бумаг и получения средств на руки. Почему? Потому что кредиты на недвижимость являются исключением, ведь людям нужно где-то жить уже сейчас, а не через 2-2,5 года.

При этом не запрещено разделять сумму сертификата на разные цели. Рациональные мамы и папы так и поступают, оставляя, например, 216 667 рублей на образование ребенка, а 450 тыс. направляют на уменьшение долга. Цифры при «диверсификации» суммы могут быть разными, но надо учитывать, что сделать это можно лишь единожды.

Что нужно, чтобы погасить ипотеку материнским капиталом: полный перечень документов

Понадобится достаточно внушительный список бумаг. Собрать их не составит труда, но подавать придется два пакета в две инстанции. Сначала – в банк, чтобы уточнить саму возможность такого закрытия, а также величину долга и остальные нюансы, ну а потом – в ближайшее отделение ПФР.

Для пенсионного фонда

Здесь необходимо оформить разрешение на досрочное закрытие кредита – для этого следует предоставить:

• заявление о том, что вы хотите распорядиться сертификатом (бланк для его заполнения вам предоставят);
• паспорт получателя денег, а если этот человек обладает только временной регистрацией, то еще и справка из УФМС;
• свидетельство о заключении брака;
• сведения об основной задолженности и начисленных процентах;
• договор о приобретении недвижимости в кредит;
• подтверждение права собственности на жилье, если оно приобреталось после лета 2016-го, таким документом станет выписка из Росреестра. Когда многоквартирный дом (или другой объект) в эксплуатацию еще не введен, потребуется предъявить либо копию разрешения на его возведение, либо контракт на долевое строительство;
• собственно сертификат или, в случае утери оригинала, его дубликат;
• нотариально заверенное обязательство выделить доли каждому ребенку сразу после полного закрытия всей суммы долга;
• выписка о получении займа безналичным переводом.

Заявление о намерении погасить ипотеку маткапиталом заполняется очень просто: стандартный бланк уже содержит все обязательные поля с пояснениями, поэтому указать данные не составит труда. При необходимости всегда можно проконсультироваться у сотрудника ПФР.

Документы для банка

Необходимо дождаться положительного решения от пенсионного фонда, после чего взять там же справку о текущем остатке средств по госпрограмме. Затем написать в финансовом учреждении прошение о досрочном закрытии обязательств, полном или частичном.

Также понадобятся:

• паспорт получателя денег;
• сертификат;
• ранее полученная выписка из ПФР.

Процедура и порядок погашения части ипотеки материнским капиталом: пошаговая инструкция

Нужно удовлетворить требования сразу двух инстанций и, в числе прочего, доказать, что вы вообще можете распоряжаться выделенными государством средствами (то есть предъявить правоустанавливающие документы).

Прежде чем обращаться в банк, лучше убедиться, что в контракте на покупку недвижимости не предусмотрено штрафа или комиссии за досрочное завершение сделки – позаботьтесь о собственной выгоде.

Еще один вариант для минимизации затрат – уменьшение регулярного (ежемесячного) платежа или сокращение общего периода действия договора. Правда, такие возможности предоставляют далеко не все финансовые учреждения, поэтому так важно сразу правильно выбрать организацию для займа. Лучше всего отдавать предпочтение серьезным игрокам рынка с репутацией.

Итак, как закрыть (погасить) часть ипотеки материнским капиталом?

Шаг первый: оформите справку о кредитовании

• Эта бумага покажет, что вы действительно взяли ссуду для покупки недвижимости.
• Также она даст сведения о существующем на данный момент размере долга и о сумме набежавших процентов.
• В ней же содержится информация о получателе средств, номер заключенного контракта, реквизиты для последующего перечисления денег.

На данном этапе необходимо убедиться, что документ вам составляют именно для ПФР. На стандартных бланках, по предусмотренным для этого шаблонам, заполняются многие выписки, и даже самые опытные клерки могут ошибиться. Лучше проявить бдительность и исключить путаницу.

Учитывайте, что оформление занимает несколько рабочих дней. Если справка требуется к какой-то конкретной дате, лучше обратиться заранее.

Шаг второй: заверьте обязательства у нотариуса

Подтвердите, что после внесения маткапитала в счет погашения ипотеки и полного закрытия кредита, дети получат свою долю собственности. Сделать это раньше нельзя, так как заем на покупку заключается на одного человека.

Пенсионному фонду необходимо получить гарантию того, что деньги, выданные по государственной программе для поддержки детского благополучия, пойдут ребенку на пользу. Нотариальный документ как раз и станет подходящим подтверждением.

Не стоит забывать, что есть крайние сроки для переоформления владельцев недвижимости: сделать это следует в течение полугода с момента снятия всех обременений. Сегодня существуют специальные онлайн калькуляторы, помогающие правильно распределить доли – так, чтобы органы опеки убедились в честности и прозрачности ваших действий.

Думая, как зачесть материнский капитал в ипотеку, помните и о сопутствующих тратах. Нотариальное заверение обязательств обойдется в 2-3 тыс. рублей и потребует один-два дня на согласование всех бюрократических моментов.

Также понадобится предоставить:

• паспорта или свидетельства о рождении всех будущих собственников жилья;
• сертификат;
• контракт кредитования;
• договор о покупке недвижимости;
• выписку, взятую в Росреестре и подтверждающую право владения квартирой (или соответствующим объектом);
• свидетельство о регистрации брака.

При получении обязательства лучше сразу заверить и несколько его копий, так как оригинал останется в ПФР, а парочка экземпляров вам еще потребуется при долевом распределении (или в других случаях).

Шаг третий: подайте заявку в пенсионный фонд

Сотрудники прекрасно знают, как проводится оплата, как гасится ипотека материнским капиталом, условия частичного или полного ее закрытия, но ничего не вправе сделать без вашего ходатайства. Составить и подать его можно прямо в ближайшем ПФР или в МФЦ. Есть и онлайн-вариант – воспользуйтесь порталом госуслуг. Можно поручить эту задачу представителю (заблаговременно подтвердив его полномочия доверенностью) или посетить отделение с уже заполненным бланком.

Главное – верно указать основание в назначении (им станет Приложение № 2) и предоставить необходимый пакет бумаг.

Чтобы перевести (использовать) маткапитал как погашение ипотеки, подайте следующие обязательные документы:

• сертификат (оригинал или копию);
• паспорт и СНИЛС продавца недвижимости;
• свидетельство о заключении брака;
• банковскую выписку;
• дубликат договора о займе;
• копию контракта купли-продажи жилья (или участия в долевом строительстве, если недвижимость еще не введена в эксплуатацию);
• справку-подтверждение из ЕГРН;
• нотариальное обязательство распределения прав владения между родителями и детьми;
• выписку от продавца или другое неопровержимое свидетельство факта оплаты квартиры (или аналогичного объекта) банком.

Шаг четвертый: дождитесь, пока ПФР вам ответит

Даже если вы в точности знаете, как гасить ипотеку маткапиталом, и все сделали правильно, придется набраться терпения. Потому что пенсионный фонд будет рассматривать ваше ходатайство от пары недель до месяца. После чего еще в течение пяти дней извещает об одобрении (или об отказе).

Решение банка вы получите в зависимости от способа, которым подавали документы. Если лично обращались в отделение ПФР, его пришлют по указанному в заявке почтовому адресу, если онлайн – оно придет в личный кабинет, если в МФЦ – придется еще раз съездить или сходить в этот офис.

В случае положительного ответа, деньги поступят на вписанный в анкету счет в срок до 10 рабочих дней. Как только банк выяснит назначение этой суммы, он автоматически зачтет ее в качестве погашения части кредита.

Отрицательный вердикт вы вправе обжаловать, направив ходатайство руководителю того же подразделения пенсионного фонда. Ее рассмотрит специально созванная комиссия. Ответа стоит ждать через пять суток, если были неправильно собраны документы, или через 15, когда проблема связана непосредственно с выдачей суммы.

Шаг пятый: подайте заявку в банк на использование материнского (мат) капитала для погашения ипотеки

Если средств от госпрограммы хватает лишь на частичное закрытие обязательств, согласуйте новый график выплат с финансовым учреждением – с уже сокращенным сроком и уменьшенными ежемесячными взносами. Многое определяется пунктами подписанного контракта, но, когда он предусматривает несколько вариантов, лучше сразу выбрать наиболее удобный для себя. Хотя, при автоматическом зачислении сумм, направлять ходатайство не нужно.

Если же денег достаточно для окончательного расчета, после их передачи стоит взять справку об отсутствии претензий и обязательств – в качестве собственной страховки.

Почему отказывают и что тогда делать

Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.

• Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
• Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
• Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
• Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.

В двух последних ситуациях, если вы уверены в своей правоте, можете обратиться в суд или вышестоящий орган для обжалования решения ПФР.

На сегодня наработана обширная база разъясняющих актов, поэтому специалисты по арбитражу способны разобраться даже в неоднозначных вопросах. В настоящее время финансовые учреждения стали лояльнее к целевой аудитории и отказывают клиентам только в крайних случаях, когда есть явные нарушения.

Как гасить ипотеку материнским капиталом, на что ее направить – на проценты или основной долг

Выбрать нужно более выгодный вариант с учетом типа платежей, прописанных в контракте. Если они аннуитетные, то в течение первой половины оговоренного периода вы будете закрывать %, и только вторую – «тело». Потому что сумма займа будет постепенно уменьшаться, а вместе с ней и фактический размер комиссионных.

Поэтому так важно смотреть на нюансы, указанные в договоре: именно они определяют размер и график регулярных взносов.

Выделение долей детям

Планируя, как с помощью материнского капитала погасить ипотеку, необходимо учесть, что назначить всех совладельцев недвижимости нужно не позднее, чем через шесть месяцев со дня полного закрытия обязательств (в соответствии с ФЗ №256).

Свою часть должен получить каждый член семьи, то есть жена/муж и дети. Если за время, пока вы рассчитывались по займу, у вас родился еще один ребенок, его будущее тоже следует защитить.

Если этого не сделать или не уложиться в полугодичный срок, информация о данном правонарушении поступит в прокуратуру, и дело может дойти до отзыва средств и, как следствие, до признания сделки по купле-продаже жилья недействительной.

Перед тем как внести материнский (мат) капитал в действующую ипотеку, помните, что соотношение и размеры долей законодательством не установлены.

Нюансы и риски

Есть сразу несколько ключевых моментов, которые важно держать в уме в долгосрочной перспективе.

• Выделение долей является обязательным условием, и осуществлять его необходимо в зависимости от состава семьи.
• Налоговым вычетом воспользоваться не получится, так как это средства из программы государственной помощи, а они не подлежат возврату.
• В случае продажи жена (муж) и каждый совершеннолетний ребенок вправе самостоятельно распоряжаться своей частью. Если же члену семьи еще не исполнилось 18 лет, придется заручиться разрешением от органа опеки (на получение которого уходит время).

Материнский капитал на первоначальный взнос

Госсредства могут быть задействованы в любом варианте покупки жилья, в том числе и льготном, с 6-6,5%. Но чтобы кредит гарантированно оформили, лучше вложить и собственные средства.

Свое желание воспользоваться этими деньгами следует указать в заявлении. Справкой из ПФР необходимо подтвердить, что полученная сумма не ушла на какие-то другие цели. После получения займа понадобится еще раз обратиться в пенсионный фонд – с ходатайством, чтобы он направил средства учреждению-кредитодателю, а затем уточнить у последнего, как осуществляется списание, автоматически или нет.

Решая, как погасить маткапиталом часть ипотеки, помните, если вы делаете первоначальный взнос только им, в конечном итоге, придется немного переплатить. Это объясняется тем, что вторая сторона получает оговоренную сумму не сразу, а через пару месяцев, и в течение этого времени ее не учитывает. Затем будет произведен перерасчет с сокращением регулярных платежей.

Если ребенок рожден после 01. 01. 2018, вы вправе оформить льготу и взять кредит под 6% либо рефинансировать уже существующий по той же ставке.

При правильном подходе этот инструмент поможет сэкономить и быстрее получить жилье. Теперь вы знаете обо всех условиях, что нужно соблюсти, чтобы заплатить по кредиту, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, и порядок действий не вызовет затруднений.