С 1 октября взять кредит без залога и поручителей стало сложнее. Банки будут более тщательно рассматривать заявки. В частности, на одобрение или отказ будет влиять существующая долговая нагрузка заемщика. Такие правила установил ЦБ. Подробности нововведения – в материале РИА «Воронеж».
В чем суть?
ЦБ обязал банки рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) при принятии решения о предоставлении необеспеченного (без залогового имущества и поручителей) кредита от 10 тыс. рублей. Долговая нагрузка рассчитывается как отношение ежемесячных выплат по всем кредитам к величине среднемесячного дохода.
От этого показателя будет зависеть сумма капитала, который банк должен «заморозить» на своем счету по каждому кредиту. Этот капитал – некая подушка безопасности на случай, если заемщик кредит не вернет. Таким образом формируются резервы, которые обязаны иметь банки, используя деньги вкладчиков.
![](/upload/medialibrary/3dd/3ddf44e85606598ddc68372e68db9eb9.jpg)
Чем более рискованный кредит выдает банк, тем больше средств он должен «заморозить». Соответственно, чем выше долговая нагрузка заемщика, тем больше надбавок будет сделано к отложенной сумме.
Ранее банки основывались на полной стоимости кредита (сумме, которую заемщик должен выплатить с учетом процентов). Сейчас к этому показателю добавили ПДН. По сути, Центробанк четко регламентировал, по какому принципу должен рассчитываться капитал.
Что это означает?
Банкам не запрещается иметь дело с клиентами, чья долговая нагрузка высока. Кредитная организация будет принимать решение по своему усмотрению. Однако слишком большие резервы банкам не выгодны, поэтому предполагается, что они будут отказываться от выдачи кредитов с большим риском.
Зачем понадобилось нововведение?
Основная причина – рост закредитованности населения. Чрезмерный уровень рискованных кредитов может привести к потерям в банковском секторе. Меры ЦБ направлены на предотвращение накопления рисков.
Что делать заемщикам в трудной ситуации?
Если заемщик уже не может обслуживать свои кредиты, то он получит возможность льготной реструктуризации долга. Банкам в таких случаях не придется рассчитывать ПДН. Эта норма позволяет идти навстречу клиенту с уже просроченной задолженностью.
Каковы последствия?
Воронежские эксперты полагают, что банки вряд ли сократят объемы выдачи необеспеченных кредитов. При всех рисках потребительское кредитование для них выгодно. Правда, последствий нововведения все-таки ожидать стоит. Во-первых, пострадают заемщики, которым необходимо перекредитоваться. Во-вторых, банки могут компенсировать увеличение резервов за счет повышения процентной ставки. В-третьих, могут пострадать маленькие банки, у которых недостаточно средств для увеличения резервов.
Нововведение в первую очередь затронет людей, которые для того, чтобы рассчитаться по кредиту, берут новый кредит. Для них это возможность подлить срок без просрочек по платежам, а соответственно, и без накопления долга. По новым правилам банки могут отказать им из-за высокой долговой нагрузки.
– Для людей, которые берут кредиты на погашение других кредитов, доступ к заемным средствам закроется. Рост числа таких заемщиков в том числе и послужил причиной нововведения. У нас выстраивается пирамида долгов, и они однозначно невозвратные, – считает директор Центра межрегиональных исследований ВГУ Дмитрий Ломсадзе.
Независимый банковский аналитик Елена Чуфринова отметила, что таким заемщикам придется искать более сложные способы выхода из ситуации:
– Нововведение создаст трудности для людей, которые берут кредиты, чтобы погасить другие займы. Им, вероятно, откажут. Вполне возможно им придется прибегать к другим источникам рефинансирования. К примеру, человек может попытаться погасить кредит, взяв в микрофинансовых организациях займы на несколько дней. А после погашения сразу же оформить другой кредит, чтобы уже рассчитаться по этим мелким займам. Остальные категории людей нововведение вряд ли затронет существенным образом.
Что делать банкам?
Аналитики считают, что у банков есть два пути решения проблемы. Они могут, во-первых, как и планирует ЦБ, сократить число заемщиков, выдавая кредиты с низким риском. Во-вторых, компенсировать затраты на резервы за счет роста процентной ставки. Риски в таком случае возрастут, но и прогнозируемая прибыль станет выше.
– Людей с хорошей кредитной историей у нас практически не осталось. Людям придется соглашаться на кредиты на более невыгодных условиях. Так как банки будут откладывать больше резервов, имя дело с рискованными заемщиками, они будут компенсировать свои затраты за счет роста процентной ставки. Таким образом усилится конкуренция на рынке кредитования, – подчеркнул Дмитрий Ломсадзе.
![](/upload/medialibrary/feb/feb747bf6b4b0c82d1c473a099265fe7.jpg)
Противоположной точки зрения придерживается доцент юрфака ВГУ Сергей Дуканов. Он считает, что нововведение ЦБ на процентную ставку не повлияет:
– Концептуального изменения цены на заемные средства не вижу. Она будет определяться не ограничениями, которые вводит ЦБ, а рынком. Большее влияние окажет ключевая ставка, а в ближайшее время она будет уменьшаться.
Для крупных банков трудностей в пополнении резервов не будет, средства на это они найдут. Проблемы могут возникнуть у маленьких коммерческих кредитных организаций с небольшими активами.
– Крупным игрокам проще восполнить потери из-за увеличения резервов. Маленьким же придется выискивать дополнительные источники либо вести менее агрессивную кредитную политику. Новшество повлияет на структуры, у которых нет свободного капитала, крупные игроки на рынке финансовых услуг компенсируют потери на резервах за счет уменьшения конкуренции, – пояснил Сергей Дуканов.
Вывод: что изменится, по мнению экспертов?
Дмитрий Ломсадзе, директор Центра межрегиональных исследований ВГУ:
![](/upload/medialibrary/5ab/5ab43c0fb4b77ccd087563a8b40392f6.jpg)
Елена Чуфринова, независимый банковский аналитик:
![](/upload/medialibrary/4b5/4b53070815c56783a4825bcf32c8e19d.jpg)
Появление этой новеллы связано с мнением, что в настоящий момент наш потребитель достаточно активно кредитуется, а бизнес достаточное количество ресурсов не получает. Если для банков будет дорого выдавать кредиты населению, то они повернутся лицом к бизнесу, начнут отдавать деньги ему. В этом якобы вся интрига. Но я не уверена, что это так.
Резерв может играть на руку банкам. Они таким образом снижают прибыль для целей налогообложения на сумму сформированных резервов. По факту резерв – это деньги, которые лежат на счету, но снижают налогооблагаемую базу. Банк может показать минусовую прибыль, а потом распустить резервы и резко нарастить свою доходность. Поэтому увеличение резервов – потенциальная проблема для Налоговой службы.
Сергей Дуканов, доцент юрфака ВГУ:
![](/upload/medialibrary/d23/d2382ff88f2dbc9a7d30eee0e1e2955c.jpg)