В кредите отказано. Как нововведение ЦБ скажется на воронежцах

С 1 октября взять кредит без залога и поручителей стало сложнее. Банки будут более тщательно рассматривать заявки. В частности, на одобрение или отказ будет влиять существующая долговая нагрузка заемщика. Такие правила установил ЦБ. Подробности нововведения – в материале РИА «Воронеж».

В чем суть?

ЦБ обязал банки рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) при принятии решения о предоставлении необеспеченного (без залогового имущества и поручителей) кредита от 10 тыс. рублей. Долговая нагрузка рассчитывается как отношение ежемесячных выплат по всем кредитам к величине среднемесячного дохода.

От этого показателя будет зависеть сумма капитала, который банк должен «заморозить» на своем счету по каждому кредиту. Этот капитал – некая подушка безопасности на случай, если заемщик кредит не вернет. Таким образом формируются резервы, которые обязаны иметь банки, используя деньги вкладчиков.

Чем более рискованный кредит выдает банк, тем больше средств он должен «заморозить». Соответственно, чем выше долговая нагрузка заемщика, тем больше надбавок будет сделано к отложенной сумме.

Ранее банки основывались на полной стоимости кредита (сумме, которую заемщик должен выплатить с учетом процентов). Сейчас к этому показателю добавили ПДН. По сути, Центробанк четко регламентировал, по какому принципу должен рассчитываться капитал.

Что это означает?

Банкам не запрещается иметь дело с клиентами, чья долговая нагрузка высока. Кредитная организация будет принимать решение по своему усмотрению. Однако слишком большие резервы банкам не выгодны, поэтому предполагается, что они будут отказываться от выдачи кредитов с большим риском.

Зачем понадобилось нововведение?

Основная причина – рост закредитованности населения. Чрезмерный уровень рискованных кредитов может привести к потерям в банковском секторе. Меры ЦБ направлены на предотвращение накопления рисков.

Что делать заемщикам в трудной ситуации?

Если заемщик уже не может обслуживать свои кредиты, то он получит возможность льготной реструктуризации долга. Банкам в таких случаях не придется рассчитывать ПДН. Эта норма позволяет идти навстречу клиенту с уже просроченной задолженностью.

Каковы последствия?

Воронежские эксперты полагают, что банки вряд ли сократят объемы выдачи необеспеченных кредитов. При всех рисках потребительское кредитование для них выгодно. Правда, последствий нововведения все-таки ожидать стоит. Во-первых, пострадают заемщики, которым необходимо перекредитоваться. Во-вторых, банки могут компенсировать увеличение резервов за счет повышения процентной ставки. В-третьих, могут пострадать маленькие банки, у которых недостаточно средств для увеличения резервов.

Нововведение в первую очередь затронет людей, которые для того, чтобы рассчитаться по кредиту, берут новый кредит. Для них это возможность подлить срок без просрочек по платежам, а соответственно, и без накопления долга. По новым правилам банки могут отказать им из-за высокой долговой нагрузки.

– Для людей, которые берут кредиты на погашение других кредитов, доступ к заемным средствам закроется. Рост числа таких заемщиков в том числе и послужил причиной нововведения. У нас выстраивается пирамида долгов, и они однозначно невозвратные, – считает директор Центра межрегиональных исследований ВГУ Дмитрий Ломсадзе.

Независимый банковский аналитик Елена Чуфринова отметила, что таким заемщикам придется искать более сложные способы выхода из ситуации:

– Нововведение создаст трудности для людей, которые берут кредиты, чтобы погасить другие займы. Им, вероятно, откажут. Вполне возможно им придется прибегать к другим источникам рефинансирования. К примеру, человек может попытаться погасить кредит, взяв в микрофинансовых организациях займы на несколько дней. А после погашения сразу же оформить другой кредит, чтобы уже рассчитаться по этим мелким займам. Остальные категории людей нововведение вряд ли затронет существенным образом.

Что делать банкам?

Аналитики считают, что у банков есть два пути решения проблемы. Они могут, во-первых, как и планирует ЦБ, сократить число заемщиков, выдавая кредиты с низким риском. Во-вторых, компенсировать затраты на резервы за счет роста процентной ставки. Риски в таком случае возрастут, но и прогнозируемая прибыль станет выше.

– Людей с хорошей кредитной историей у нас практически не осталось. Людям придется соглашаться на кредиты на более невыгодных условиях. Так как банки будут откладывать больше резервов, имя дело с рискованными заемщиками, они будут компенсировать свои затраты за счет роста процентной ставки. Таким образом усилится конкуренция на рынке кредитования, – подчеркнул Дмитрий Ломсадзе.

– Есть международная практика: чем рискованней кредит, тем выше процентная ставка. Если хотите брать кредиты, то берите на себя и обязательства. Именно таким образом должна регулироваться эта сфера. Само по себе новаторство ЦБ противоречит сути кредитных операций, – рассказал завкафедрой экономики и управления организации экономфака ВГУ Дмитрий Трещевский.

Противоположной точки зрения придерживается доцент юрфака ВГУ Сергей Дуканов. Он считает, что нововведение ЦБ на процентную ставку не повлияет:

– Концептуального изменения цены на заемные средства не вижу. Она будет определяться не ограничениями, которые вводит ЦБ, а рынком. Большее влияние окажет ключевая ставка, а в ближайшее время она будет уменьшаться.

Для крупных банков трудностей в пополнении резервов не будет, средства на это они найдут. Проблемы могут возникнуть у маленьких коммерческих кредитных организаций с небольшими активами.

– Крупным игрокам проще восполнить потери из-за увеличения резервов. Маленьким же придется выискивать дополнительные источники либо вести менее агрессивную кредитную политику. Новшество повлияет на структуры, у которых нет свободного капитала, крупные игроки на рынке финансовых услуг компенсируют потери на резервах за счет уменьшения конкуренции, – пояснил Сергей Дуканов.

Вывод: что изменится, по мнению экспертов?

Дмитрий Ломсадзе, директор Центра межрегиональных исследований ВГУ:

– Глава Минэкономразвития Максим Орешкин заявлял, что перекредитованность населения приводит к тому, что возникают риски «финансовых пузырей». За это отвечает ЦБ, который плохо осуществляет банковский надзор. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина на фоне этого усиливает контроль за ликвидностью кредитов, чтобы избежать банкротства банков. Экономика слабо растет из-за низких доходов населения, а это во многом связано с закредитованностью. Орешкин снял с себя за это ответственность, а ужесточения со стороны ЦБ решают проблему механически. Люди попросту не смогут перекредитоваться. Поэтому нововведение сулит ухудшение на финансовом рынке.

Елена Чуфринова, независимый банковский аналитик:

– Банки и сейчас учитывают показатель долговой нагрузки. Его просто формализовали. Раньше банки рассматривали риски в рамках собственных методик. Во многих европейских странах методика, основанная на показателе долговой нагрузки, уже используется. Ничего нового ЦБ тут не изобрел, а скорее использовал наработки других стран и накопленный отечественный опыт.

Появление этой новеллы связано с мнением, что в настоящий момент наш потребитель достаточно активно кредитуется, а бизнес достаточное количество ресурсов не получает. Если для банков будет дорого выдавать кредиты населению, то они повернутся лицом к бизнесу, начнут отдавать деньги ему. В этом якобы вся интрига. Но я не уверена, что это так.

Резерв может играть на руку банкам. Они таким образом снижают прибыль для целей налогообложения на сумму сформированных резервов. По факту резерв – это деньги, которые лежат на счету, но снижают налогооблагаемую базу. Банк может показать минусовую прибыль, а потом распустить резервы и резко нарастить свою доходность. Поэтому увеличение резервов – потенциальная проблема для Налоговой службы.

Сергей Дуканов, доцент юрфака ВГУ:

– Банки не потеряют выгоду в выдаче необеспеченных кредитов. Этот сегмент всегда высокодоходный. Я думаю, количество выдаваемых кредитов не уменьшится. Есть спрос, и он всегда будет удовлетворяться предложением со стороны банков. Нововведение носит регламентирующий характер. Оно техническое.