Федеральный закон об «ипотечных каникулах» вступил в силу 31 июля. Он разрешает россиянам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, временно приостановить выплаты по кредиту на жилье. Кому помогут нововведения и как оформить «каникулы» – в материале РИА «Воронеж».
Что такое «ипотечные каникулы»?
Это беспроцентная отсрочка по платежам. На определенное время заемщик получает более выгодные условия или вовсе освобождается от выплат. Закон позволяет воспользоваться льготным периодом на срок до шести месяцев. Уйти на «ипотечные каникулы» можно только один раз в течение действия кредитного договора.
– Подобие «ипотечных каникул» в некоторых банках существовало и ранее. Кредитные учреждения быстро поняли, что в критических случаях пойти на уступки добросовестному заемщику проще и выгоднее, чем взыскивать долг или передавать его коллекторам. Теперь же эту систему закрепили на законодательном уровне, – пояснила независимый банковский аналитик Елена Чуфринова.
Однако раньше банки сами решали, кому и какую отсрочку дать. Теперь это регулируется законом.
Могут ли получить «каникулы» те, кто взял ипотеку до вступления закона в силу?
Когда законопроект только рассматривался, предполагалось, что воспользоваться «каникулами» смогут только новые ипотечники. Однако действие закона распространили и на тех, у кого уже есть жилищный кредит.
– Закон об «ипотечных каникулах» не окажет заметного влияния на спрос на ипотеку. Мы прогнозируем снижение активности граждан в части получения кредитов на фоне падения реальных располагаемых доходов населения, которые уменьшились в первом полугодии на 1,3% по сравнению с прошлогодним показателем. Надеемся, к осени ситуация стабилизируется и спрос возрастет. Но это будет связано не с «ипотечными каникулами», а с увеличением реальной зарплаты населения, которая, по данным Росстата, в июне 2019 года выросла на 2,3% по сравнению с июньским показателем прошлого года. Конечно, любые меры поддержки – это хорошо. Но в нынешних условиях для стимулирования спроса на жилищные займы одних «ипотечных каникул» недостаточно. Уже закончился посткризисный потребительский бум, стартовавший в 2017 году с восстановлением платежеспособности населения. Люди, откладывавшие крупные покупки в 2014-2015 годах на фоне экономических сложностей, уже приобрели недвижимость. Да и позволить себе покупку жилья, пусть даже в ипотеку, в основном могут только люди из верхушки среднего класса и богаче. Стимулы должны быть более значимыми и направленными на уменьшение затрат покупателя. К примеру, снижение ипотечной ставки или падение цены самого жилья.
Алексей Зубец
директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ
Кто сможет получить отсрочку?
Попросить об «ипотечных каникулах» могут только люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию. При этом в законе четко прописано, какие ситуации считаются трудными. Это:
- потеря работы (при этом нужно официально зарегистрироваться в качестве безработного);
- получение инвалидности I или II групп;
- временная нетрудоспособность на два и более месяцев;
- снижение семейного дохода на 30% и более, если выплаты по ипотеке превышают половину всех доходов семьи;
- появление новых иждивенцев на содержании (дети или инвалиды I или II групп) с одновременным снижением дохода на 20% и более, если платежи по ипотеке «съедают» более 40% среднемесячного дохода семьи.
«Каникулы» не положены тем, кто уже реструктуризировал ипотеку. К тому же жилье, на оплату которого можно взять «ипотечные каникулы», должно быть единственным, а сумма кредита не может превышать 15 млн рублей. В будущем этот лимит могут изменить как во всей стране, так и в отдельных регионах с учетом местных особенностей.
Как попросить об «ипотечных каникулах»?
Нужно обратиться в банк и подать требование о предоставлении льготного периода. В нем должно быть указано, что вы, заемщик, приостанавливаете исполнение обязательств по кредитному договору или сокращаете размер ежемесячных платежей. В качестве причины нужно указать одну из сложных жизненных ситуаций, перечисленных выше, а также обозначить желаемый срок льготного периода. К требованию придется приложить документы, подтверждающие, что вы находитесь в трудной ситуации.
Как доказать, что находишься в сложной ситуации?
В законе указан перечень документов, которые будут считаться доказательствами.
Чтобы подтвердить отсутствие работы, надо взять выписку из регистра получателей госуслуг в сфере занятости о регистрации вас в качестве безработного.
Доказать инвалидность поможет справка, выданная бюро медико-социальной экспертизы. Временную нетрудоспособность можно подтвердить больничным листом. Для доказательства снижения зарплаты нужна справка о доходах.
Факт увеличения числа иждивенцев поможет доказать свидетельство о рождении (усыновлении) ребенка или акт органа опеки и попечительства о том, что вы назначены опекуном ребенка или инвалида.
Доказать, что жилье – единственное, нужно, предоставив выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
– Это полезная инициатива, ведь ипотека – один из самых долгосрочных видов кредитования. Некоторые заемщики расплачиваются быстро, но у кого-то на это и 30 лет может уйти. И чем больше срок выплат, тем больше вероятность, что за это время у человека возникнут какие-то проблемы. Не думаю, что пользоваться этой возможностью будут многие. Сейчас в регионе где-то 90 тыс. ипотечников. Предполагаю, что «каникулы» понадобятся 1-2 тыс. людей.
Елена Чуфринова
независимый банковский аналитик
Могут ли в банке потребовать какие-то дополнительные документы?
Нет. В законе четко прописано, что кредитор для рассмотрения запроса о «налоговых каникулах» не вправе требовать какие-то еще документы, кроме тех, что указаны в самом нормативном акте.
Как долго ждать решения банка?
По закону, кредитному учреждению дается на ответ десять рабочих дней. При этом в течение первых двух дней банк может запросить у вас недостающие документы из списка, если вы вдруг забыли их предоставить (но никаких дополнительных справок).
Если в течение десяти дней банк ничего не ответит, по закону считается, что он предоставил вам «каникулы». Срок их действия отсчитывается с даты, когда клиент направил требование.
Если ваша жизненная ситуация соответствует требованиям и вы предоставили документы, которые это доказывают, то кредитное учреждение не может вам отказать. В этом и состоит смысл принятия данного закона. Раньше вопрос о том, предоставлять ли послабления заемщику, попавшему в трудную ситуацию, рассматривался банком. Сейчас в законе прописаны критерии, и если заемщик им отвечает, он получает «каникулы».
Если банк пришлет уведомление о том, что согласен отправить вас на «каникулы», то он сам должен направить и уточненный график платежей.
Во время «каникул» могут отобрать квартиру?
Нет. На все время отсрочки жилье защищено. В законе прописано, что обращение взыскания на предмет ипотеки, то есть квартиру, во время «каникул» недопустимо, и жилье не может быть изъято.
– «Ипотечные каникулы» – хорошее подспорье для заемщиков. При этом нужно понимать, что это всего лишь отсрочка платежа, которая по сути увеличивает срок выплаты кредита и сумму. Помимо основной выплаты, заемщик должен будет заплатить банку проценты, указанные в ипотечном договоре. В связи с этим прибегать к данной законодательной мере следует действительно в крайнем случае. Процент квартир, приобретаемых нашими клиентами в ипотеку, составляет 60-70% – в зависимости от объекта и периода совершения покупки.
Алина Цыбань
исполнительный директор ООО Специализированный застройщик «ВЫБОР»
«Ипотечные каникулы» можно считать финансовой выгодой. Не придется ли платить налоги?
«Ипотечные каникулы» действительно подходят под критерии финансовой выгоды и по правилам должны облагаться НДФЛ, причем по максимальной ставке в 35%. Однако законодатели вовремя заметили этот недочет и исправили его. Для этого пришлось принимать отдельный закон – ФЗ №158. Там сказано, что «ипотечные каникулы» не признаются финансовой выгодой. То есть люди, взявшие «ипотечные каникулы», освобождены от уплаты НДФЛ. Документ вступил в силу с 1 августа.
Справка РИА «Воронеж»
За I квартал 2019 года в Воронежской области выдали 4943 ипотечных жилищных кредита на общую сумму 8,3 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2018 года количество выданных кредитов данного профиля увеличилось на 11,7%, а сумма – на 18,5%. По данным ЦБ РФ, средняя величина ипотечного жилищного кредита в Воронежской области по итогам первого квартала 2019 года составила 1,7 млн рублей. В среднем воронежцы берут ипотеку на 18 лет. Совокупный объем выплат по ипотечным кредитам в регионе достиг 86,1 млрд рублей и увеличился по сравнению с началом 2019 года на 5,1%, при этом почти 99% задолженности погашается своевременно.
){kind=link}