Жители Воронежской области все чаще начали объявлять себя банкротами. За год в регионе официально разорились 4 тыс. человек – статистика фиксирует рост сразу вполовину. Банкротство позволяет списать долги, но ведет к серьезным финансовым ограничениям и потере собственности. Тем не менее количество исков в судах за последние месяцы только увеличилось. Основной причиной эксперты считают чрезмерное увлечение воронежцев потребительскими кредитами, выдачи которых растут вместе с числом «несостоятельных» граждан.
Искованное дело
По итогам 2023 года и за прошедшие месяцы 2024-го в Воронежской области продолжился серьезный рост числа жителей, официально ставших банкротами по решению суда. Такая тенденция следует из данных Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ, «Федресурс»), в котором публикуются все юридически значимые сведения по делам о так называемой «несостоятельности» граждан.
По данным ЕФРСБ, за 2023 год арбитражный суд Воронежской области ввел процедуру «реализации имущества» (в этот момент физлицо признается банкротом, а его собственность могут выставлять на торги) в отношении 3 948 жителей. Это на 48% больше, чем в 2022-м (2 668 случаев).
В начале этого года и без того высокий рост продолжился. За январь-март число новых банкротов в регионе выросло на 20% - за этот период «несостоятельными» стали 878 воронежцев (735 в первом квартале 2023-го). Стоит оговориться, что в статистике ЕФРСБ учитываются вместе данные о динамике банкротств физлиц и индивидуальных предпринимателей, так как для последних проблемы с долгами по бизнесу формально неотделимы от личных.
В Воронежской области в 2024 году увеличилось не только число жителей, уже признанных банкротами по решению суда, но и тех, кто лишь заявил о таких намерениях. По данным арбитражного суда региона, c 1 января и по 13 мая в его канцелярию поступило более 1,5 тыс. исков о признании физлица «несостоятельным». Подавляющее большинство заявлений подавали против себя сами должники, вынужденные стать банкротами. Редкие исключения – иски от банков в случае сравнительно крупных долгов по кредитам. За аналогичный период 2023 года в суд поступило порядка 1 тыс. заявлений о банкротстве, следует из его картотеки.
Кредит до пенсии
Статистика ЕФРСБ свидетельствует также о том, что в Воронежской области в 2024 году впервые стал крайне востребованным механизм ускоренного внесудебного банкротства через Многофункциональные центры государственных услуг (МФЦ). Этот формат первоначально предназначался для крайне социально незащищенных должников, не имеющих совсем никаких доходов, поэтому долгое время он был непопулярным. Однако в ноябре 2023 года в законодательство были внесены изменения, согласно которым заявление на банкротство через МФЦ могут подавать и «лица, чей основной доход составляет пенсия». После этого внесудебное банкротство стало популярным у пенсионеров, накопивших долги по кредитам. К тому же внесудебное банкротство бесплатно.
В итоге за первый квартал 2024 года внесудебные банкротства в Воронежской области выросли на 576%. Местные МФЦ за январь-март опубликовали сообщения о возбуждении таких процедур в отношении 277 граждан (за аналогичный период прошлого года – лишь 41, а за весь 2024-й – 330).
Как отмечает руководитель ЕФРСБ Алексей Юхнин, в целом в России больше половины начатых дел о внесудебном банкротстве пришлось на пенсионеров.
– Сразу после расширения критериев доступа процедурой стали активно пользоваться новые категории граждан. С учетом высокой социальной значимости бесплатного освобождения от непосильного долга для наименее защищенных слоев населения, можно говорить об успехе этого начинания, – считает Алексей Юхнин.
Произошло списание
Основное преимущество процедуры банкротства заключается в том, что она позволяет законно и цивилизованно разрешить проблемы с неподъемными для должника обязательствами. Даже если доходов и проданного имущества банкрота не хватит на то, чтобы рассчитаться со всеми долгами, они будут полностью списаны. Больше не придется общаться по этому поводу с кредиторами и коллекторами. Стоит отметить, что это правило не распространяется на алименты, возмещения ущерба жизни или здоровью, компенсации морального ущерба – такие долги могут быть погашенными только полностью.
Процедура банкротства позволяет остановить рост долга. На время рассмотрения дела в суде или в МФЦ замораживается начисление процентов, пеней и штрафов по просроченным кредитам.
В банкротстве должник сможет сохранить в собственности единственное жилье (и землю под ним, если речь идет о частном доме) и личные вещи. Однако если дело началось из-за просроченной ипотеки, то банк может забрать у должника и единственную квартиру, заложенную по кредиту. Даже в том случае, если в ней прописаны дети.
В случае внесудебного банкротства, возможного, напомним, с большими ограничениями, долги будут списаны через полгода даже без продажи имущества и конфискации доходов. Также эта процедура не дает судебным приставам начинать новые исполнительные производства по долгам. Наконец, банкротство через МФЦ будет для должника бесплатным, тогда как судебная процедура потребует привлечения юристов. Их услуги обойдутся минимум в 100−200 тыс. руб.
Печальная история
Стоит учитывать, что и судебное, и внесудебное банкротство имеют немало минусов и ограничений для должника. Наиболее очевидный из них – изъятие и последующая продажа имущества для расчетов с кредиторами. Можно лишиться недвижимости, транспорта, украшений и предметов роскоши, ценных бумаг, долей в бизнесе, средств на счетах и вкладах в банках. При этом не может быть изъято единственно жилье, нужная для нормальной жизни бытовая техника, а также вещи, необходимые для работы. Например, если должник официально трудоустроен как таксист или курьер, автомобиль останется при нем.
На время банкротства должник фактически лишается права распоряжаться своим имуществом и деньгами – дела за него будет вести назначенный судом финансовый управляющий, услуги которого придется оплачивать. Траты придется ограничить размером прожиточного минимума (13 271 руб. в Воронежской области), если не удастся договориться об ином.
Следующие пять лет после решения суда банкрот обязан сообщать о своем новом статусе банку при любой покупке в рассрочку или обращении за займами. На практике признание несостоятельным безнадежно ухудшает кредитную историю и в будущем получить деньги в финорганизациях становится непросто. Также в течение пяти лет нельзя будет пройти через банкротство повторно – даже во внесудебном порядке.
Банкроты на три года лишаются права руководить юридическими лицами. В течение десяти лет нельзя будет занимать руководящую должность в банке, пяти лет – работать на менеджерских позициях в страховых и инвестиционных компаниях, негосударственных пенсионных фондах.
В случае судебного банкротства должнику могут запретить выезжать за границу до окончания рассмотрения дела, но это не происходит априори.
Во внесудебном банкротстве ограничений меньше – помимо ухудшения кредитной истории и запрета на руководящую работу в течение полугода вводится полный запрет на то, чтобы брать новые кредиты и займы, становиться поручителем по ним.
С чувством долга
Независимый эксперт по вопросам банкротства Игорь Вышегородцев отмечает, что сегодняшняя статистика по количеству признанных «несостоятельными» воронежцев стала отражением «финансовых сложностей, появившихся в 2022 году и ранее».
Процедура банкротства занимает минимум год, при условии отсутствия оспаривания сделок и каких-то других сложностей. Иначе она может растянуться и на два-три года. Поэтому в статистике есть некоторый временной лаг.Игорь Вышегородцев
Независимый эксперт по вопросам банкротства
Но рост числа банкротов в регионе, по словам эксперта, связан не только с экономической ситуацией, но и с «повышением у должников финансовой грамотности».
Банкротство в российской практике – выгодная процедура, позволяющая законно списать долги без серьезных потерь. Но с 2015 года люди очень долго раскачивались, не понимая, о чем идет речь, какие есть плюсы и минусы. Сегодня банкротство стало популярной в юридической отрасли темой, и должники, скорее всего, уже не раз сталкивались с рекламой посредников по банкротству. Нужно быть осторожным и учитывать, что не все из них добросовестны. Бывали и случаи откровенного мошенничества, когда клиент получал поддельное определение суда о признании его банкротом.Игорь Вышегородцев
Независимый эксперт по вопросам банкротства
По его мнению, судебное банкротство с учетом расходов на процедуру будет целесообразным только для физлиц с долгами от 1 млн руб.
Формально для начала процедуры от должника потребуется только внести на депозит суда минимальные 25 тыс. руб. на оплату работы арбитражного управляющего. Но вряд ли удастся найти антикризисного менеджера, оценивающего год своей работы в такую сумму. Рыночная ставка на комплексное сопровождение банкротства начинается от 150−200 тыс. руб. в год, стоит реально оценить эти издержки и сопоставить их с суммой долгов.Игорь Вышегородцев
Независимый эксперт по вопросам банкротства
Более 90% случаев банкротств в регионе, по его мнению, могут быть связаны с банковскими кредитами и так называемыми «займами до зарплаты».
Так или иначе коммерческие финорганизации все свои потери по банкротствам закладывают в проценты для добросовестных заемщиков. За тех, кто не платит, кто-то другой заплатит все равно.Игорь Вышегородцев
Независимый эксперт по вопросам банкротства
Жители Воронежской области, по данным Банка России, в 2023 году увеличили задолженность перед банками по потребительским кредитам на 18%. Сумма долгов превысила 194 млрд руб. (речь об остатках невыплаченных займов, взятых ранее). Одновременно на прошлый год воронежцы взяли новых потребкредитов на 238 млрд руб., что на 42% больше, чем в 2022-м.
В ЦБ напоминают, что перед тем, как обращаться за кредитом, нужно «хорошо все обдумать и рассчитать свои силы».
– Чаще всего люди не могут вернуть деньги не из-за форс-мажоров или экономических катаклизмов, а потому, что вовремя не оценили свои возможности. В идеале сумма платежей не должна превышать трети дохода. В противном случае есть риск, что вы не справитесь со своими обязательствами, – заключила эксперт воронежского отделения Банка России Галина Гончарова.
){kind=link}