1. Кредит доверия
Когда, где и какую сумму вы брали в кредит, своевременно ли погашали задолженность – всю эту информацию невозможно утаить: она собирается и хранится. Стоит несколько раз просрочить платеж, как кредиторы начинают понимать: дел с вами иметь не стоит. Информация о просрочках остается, даже если кредит полностью погашен.
Кредитная история начинается с того момента, когда заемщик заключает кредитный договор в банке или микрофинансовой организации. Ему присваивается специальный код – по аналогии с PIN-кодом банковской карты. С его помощью можно навести справки о своей кредитной истории.
– Будьте открытыми для кредитора. Хотя согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй – дело добровольное, отказ от передачи ваших данных может явиться поводом для отказа вам в выдаче кредита.
Роман Костянский
заместитель управляющего Отделением Воронеж ГУ Банка России по Центральному федеральному округу
2. Семь раз отмерь
Прежде чем взять кредит, надо обстоятельно подумать, как вы будете возвращать полученную сумму.
Совет от Романа Костянского: – Подсчитайте ваши доходы и расходы. И не только личные, но и на всю вашу семью. Трезво оцените свои карьерные перспективы, устойчивость финансового положения работодателя. Вспомните, являетесь ли вы поручителем по кредитам родственников, друзей, ведь если они не смогут гасить кредит, платить придется вам. Постарайтесь определить, какие крупные траты вас ждут в течение ближайших нескольких лет.
Если ежемесячный платеж по кредиту превысит половину вашего дохода, то банки, как правило, отказывают в кредите.
3. Взялся за гуж – плати!
При заключении любого кредитного договора кредитор вместе с договором выдает заемщику график погашения кредитной задолженности с учетом процентов по кредиту. Как правило, это равные ежемесячные платежи.
Очень важно соблюдать график. Если вы допустили так называемую «техническую просрочку» на несколько дней, то это вряд ли повлияет на вашу кредитную историю.
Но если просроченные платежи длительные и возникают регулярно – ваша кредитная история под угрозой. При этом срока давности у просроченных платежей не существует.
Совет от Романа Костянского:
– Всегда общайтесь с кредитором. Если случился форс-мажор, например потеря работы, болезнь и так далее, то нужно обратиться в свой банк и сообщить о временном ухудшении финансового положения. Следует также представить документы, свидетельствующие об этом. Банк, рассмотрев ситуацию, может принять меры по снижению вашей долговой нагрузки. Например, предоставить вам кредитные каникулы – полную или частичную отсрочку исполнения обязательств, – увеличить срок погашения обязательств, снизив тем самым размер ежемесячного платежа, процентную ставку по кредиту. Однако нужно осознавать, что принятие соответствующего решения является правом банка, но не его обязанностью.
4. Проверь себя
К сожалению, случается и так: вы добросовестно выплачивали кредиты, но в выдаче нового кредита банк вам отказал, ссылаясь на вашу плохую кредитную историю. Возможно, в вашу кредитную историю просто внесены неверные данные.
Совет от Романа Костянского:
– Не реже чем раз в год проверяйте свою кредитную историю на предмет ее соответствия реальному положению дел. Возможно, ваша кредитная история не обновилась (информация о закрытии кредита появляется в течение пяти рабочих дней) или осталась небольшая непогашенная сумма за страховку или комиссию. Бывают случаи, когда заемщик, полностью погасив кредит, не аннулировал договор с банком. Не исключен и человеческий фактор – сотрудники банка или бюро ошиблись, к примеру, в имени или паспортных данных. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте. Не забудьте паспорт и заранее соберите необходимые документы (справки, квитанции об оплате и так далее), подтверждающие вашу правоту. Если нет возможности посетить бюро лично, то следует направить почтой заявление, заверенное нотариусом, и необходимые документы. Помните, что ваша кредитная история хранится в нескольких кредитных бюро, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них.
5. Как исправить плохую кредитную историю
Плохую кредитную историю исправить нельзя. При этом не следует уповать, что ваши «ошибки молодости» канут в Лету. По закону бюро кредитных историй гарантируют хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения сведений, содержащихся в вашей кредитной истории. Но, если вы хотите и дальше кредитоваться, кредитную историю можно улучшить.
Совет от Романа Костянского:
– Берите небольшие кредиты и аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту или купить в кредит бытовую технику. И не забывайте вовремя оплачивать счета за ЖКХ. Так за пару лет (а банки особенно пристально смотрят на кредитную активность последних 2–3 лет) вы создадите новый, «хороший» период ваших взаимоотношений с банками.
6. Следите за соцсетями
В ближайшем будущем некоторые банки планирует внедрить так называемый «психологический скоринг». Для оценки кредитоспособности клиентов по специальной программе будет изучаться психологический портрет на основе «следов» в социальных сетях. Какие фотографии выставляются на аккаунтах, какие записи человек лайкает – все это изучают специалисты и принимают решение, вступать ли с ним в кредитные отношения. Такая практика уже давно и успешно применяется при трудоустройстве людей по всему миру.
Совет от Романа Костянского:
– Создавайте себе правильную репутацию. Считается, что социальные сети в современном обществе формируют имидж человека, который обуславливает его финансовое поведение. Поэтому к своим страничкам в соцсетях следует относиться как к своему публичному поведению. К примеру, не допускать публикаций, нарушающих общечеловеческие моральные нормы. Одновременно очень аккуратно подходите к размещению в социальных сетях своей персональной информации, которая в случае взлома вашего аккаунта может стать известна мошенникам.
){kind=link}