Во время пандемии коронавируса россияне стали массово отказываться от пластиковых банковских карт, причем не только кредитных, но и депозитных. Таковы данные Банка России. Воронежская область исключением не стала. В чем причины и что могут предпринять банки, рассказали воронежские аналитики.
Что говорят в Центробанке?
По данным ЦБ, во втором квартале 2020 года число депозитных и кредитных карт, которыми пользовались россияне, упало на 4,5 млн, или 2,3%, – до 190,3 млн. Это рекордный показатель. Похожая ситуация была во время кризиса 2015 года, тогда за первый квартал количество карт сократилось на 4 млн единиц.
В Воронежской области, по данным местного отделения ЦБ, во втором квартале число выпущенных карт незначительно выросло по сравнению с первым. Однако число активных карт, то есть тех, которыми пользуются клиенты, упало.
– В период пандемии, пик которой пришелся на апрель – июнь, люди по понятным причинам предпочитали экономить и это отразилось на их платежном поведении. Для оплаты товаров и услуг, снятия наличных граждане пользовались меньшим, чем обычно, количеством карт. Число активных карт снизилось на 1,62% относительно первого квартала 2020 года. Вместе с тем, если говорить о структуре платежей в розничной торговле, то в рассматриваемом периоде доля безналичных операций составила 41,9%, тогда как в первом квартале – 33,7%, – рассказали корреспонденту в отделении ЦБ по Воронежской области.
Чем мотивирован отказ от пластиковых карт?
Режим самоизоляции
Финансовые аналитики и экономисты отметили, что не стоит в статистике ЦБ искать глубинный смысл. Основная причина – режим ограничений. Минимум два месяца люди сидели дома, откладывая дела, в том числе оформление карт. В том, что ситуация в скором времени вернется в прежнее русло, уверена независимый банковский аналитик Елена Чуфринова:
– Карты просто не выдавали из-за пандемии. Это временное явление, которое скоро уйдет. Банки даже не продлевали карты, срок действия которых прошел. Если человек не приходит в банк, чтобы забрать карту, не активирует ее, это сказывается на статистике. Других причин снижения я не вижу. В изоляции мы провели апрель и май. Даже два месяца сказываются на статистике за полугодие. Быстро показатель не восстановится, за один месяц всего не наверстать. Люди выходили из изоляции постепенно – к примеру, стариков выпустили только в июле.
– Это не тенденция, просто люди стали меньше передвигаться. Карты не всегда берут целенаправленно. К примеру, гуляя по торговым центрам, многие просто сдаются под натиском рекламы, желая купить что-то, оформляют кредитки, – добавил зафкафедрой экономики и управления организациями экономического факультета ВГУ Юрий Трещевский. – В пандемию маршрутизация людей изменилась. Сейчас мало кто гуляет просто так, люди идут в конкретные места, если им это действительно нужно. Не факт, что ситуация быстро нормализуется. Несколько месяцев у людей вырабатывалась привычка ходить строго по назначению, а не устраивать шопинги на целый день.
Трещевский считает, что даже сейчас, когда режим ограничений значительно смягчили, у банков гораздо меньше возможностей рекламировать свои услуги. Поэтому ждать, что в скором времени статистика вырастет, не стоит.
– Сейчас у банков нет возможности вернуть объемы распространения карт. К примеру, раньше финансовые организации активно работали в крупных офисах, в вузах. Так, в ВГУ банки предлагали свои услуги, проводили рекламные кампании. В университете 1,8 тыс. преподавателей и около 22 тыс. студентов. Сейчас посторонних людей на территорию организаций пускают с трудом, чтобы не распространять вирус. Работать с крупными корпоративными клиентами тоже стало сложнее. Кто хотел, уже карты на сотрудников получил, а закупать банковский продукт впрок никто не будет.
Финансовый кризис
Аналитики также полагают, что при нестабильной финансовой ситуации люди сами бояться брать карты. В частности, это касается кредиток.
– Люди пересмотрели свои расходы. Судя по статистике, тратить стали гораздо меньше. Это происходит потому, что все ждут вторую волну коронавируса. Непонятно, что будет с работой, как вообще люди будут жить. То есть отказ от кредитных карт связан со страхом перед будущим. Я думаю, что в первых числах октября, если не будет повторного карантина, все успокоятся, – отметила финансовый аналитик Валерия Хаустова.
По словам Елены Чуфриновой, банки сейчас и сами неохотно выдают кредитки. Требования к заемщикам в кризис усилились. Банки готовы выдавать займы только надежным клиентам.
– Люди начали терять работу. Безработным кредит никто не выдаст. При этом основная часть потерявших работу – это люди, занимавшие не самые высокооплачиваемые должности. Им и раньше-то банки неохотно выдавали кредитки, – пояснила Чуфринова.
Что касается депозитных карт, то на их оформлении и использовании также сказался страх населения. Люди, пережившие 90-е годы, не доверяют банковской системе. Но и это явление аналитики называют временным.
– Мы уже видели подобие 90-х. Когда пандемия только началась, в банках стояли огромные очереди. Но это не вылилось в глобальную проблему. Да, многие снимали деньги со счетов, держали дома. По статистике, сейчас на руках физических лиц находится больше 1,5 трлн рублей. Но это, безусловно, временное явление. Люди понимают, что в любом случае деньги придется куда-то вкладывать. Более консервативные опять понесут их в банки, будут искать высокие проценты. Кто-то попытается вложиться в инвестиции. Пока же идет период, когда люди просто ждут, что будет дальше, – рассудила Валерия Хаустова.
– Недоверие к банковской системе у людей, переживших 90-е, перманентно. Сказывается старая травма, они будут ждать подвоха всегда. Но я не верю, что сейчас люди будут хранить деньги в шкафу. Все уже отвыкли от того, чтобы держать наличку, – считает Елена Чуфринова. – Население на кризис всегда реагирует по-разному. В 2008-м и 2009 годах активно делали вклады. Тогда люди доверяли банковской системе, а ставки по вкладам росли. В кризис 2014 года в драйверах была валюта. Сейчас все в растерянности, непонятно, что делать с деньгами. Ставки по вкладам упали, курс валют растет.
Перенасыщенность рынка картами
Еще одна возможная причина, названная экспертами, не связана с коронавирусом и ограничительными мероприятиями. Дело в том, что сейчас у среднестатистического человека на руках уже есть по две-три карты.
– Сложный вопрос, сколько карт должно быть у одного человека. Разные банки предлагают разные условия. Есть дебетовые карты с «милями» для тех, кто часто использует услуги авиакомпаний, есть с большим кешбэком. Если серьезно в этом разбираться, то, наверное, можно экономить, иметь десять карточек и пользоваться ими эффективно. Но не все тратят время на то, чтобы сэкономить несколько рублей, – заметила Елена Чуфринова.
Как могут отреагировать банки?
По мнению аналитиков, финансовые организации будут стремиться создавать наиболее выгодные условия для клиентов.
– Сейчас будет конкуренция предложений. Банки все время изобретают что-то новое. Появление беспроцентных периодов по кредитным картам было бомбой, сейчас практически все банки это предлагают. Практически по всем картам есть кешбэк или бонусы за покупки у конкретных торговых сетей. Есть даже карты с привязкой к World of Tanks. Каждый бьется за свою нишу. Кто первый найдет нишу, сделает свой продукт самым удобным для потребителя, тот и получит рынок, – уверена Елена Чуфринова.
Валерия Хаустова считает, что банки будут делать акцент на предложении инвестиционных продуктов:
– Все, что сейчас остается банкам, – это демпинг. Я думаю, что банки будут либо предлагать льготные условия кредитования, либо делать повышенные процентные ставки по депозитам в рамках счета, либо вводить инвестиционные продукты. С кешбэками сейчас становится сложнее: они снижаются, условия делают не столь приятными, чем год назад. В целом я думаю, что перемены у банковского сектора будут. Тенденция идет в сторону инвестиционных продуктов, их сейчас очень сильно пиарят. Банки понимают, что зарабатывать можно с выходом на фондовый рынок.
){kind=link}