Сберечь и приумножить. Надежные способы вложения средств для воронежцев

Согласно данным Центробанка РФ, в Воронежской области в полтора раза выросло число финансовых организаций с признаками нелегальной деятельности, куда в частности входят компании, «похожие» на финансовые пирамиды, и нелегальные кредиторы. Оно и понятно: спрос рождает предложение. Люди, не желающие, чтобы их накопления обесценивались, реагируют на обещание сверхприбыли, несут деньги мошенникам и в итоге оказываются ни с чем. Между тем на рынке сегодня достаточно инструментов, чтобы сохранить и преумножить капитал без риска потери сбережений.

В топе надежности

Вклад (депозит) – традиционный, самый известный способ вложения средств, практически безальтернативный для советского человека (если не считать гособлигации). Ну и конечно, надежный: сумма до 1,4 млн рублей – «несгораемая»: какие бы катаклизмы не произошли с банком в частности или с экономикой в целом, деньги вкладчику гарантированно вернет Агентство по страхованию вкладов.

Финансовый сценарий по вкладу известен заранее, никаких сюрпризов: договор заключается на определенный срок и с фиксированной процентной ставкой. Есть разные виды вкладов: такие, где сумму нельзя ни пополнять, ни снимать; вклады, которые можно только пополнять; и есть вклады, которые можно пополнять и снимать с них средства, – тогда в договоре, как правило, прописываются нюансы по начислению процентов. По словам банковских работников, самый популярный вопрос от клиентов по-прежнему – а какой у вас процент по вкладу?

Лайфхак. На проценты выше среднего по рынку надо реагировать спокойно, без лишнего ажиотажа и просто внимательно разобраться, что же вам предлагают. Главное, как известно, кроется в деталях. При ближайшем рассмотрении оказывается, что под высокую ставку – например, 10% годовых – предлагают разместить только 200 из ваших 400 тыс. рублей. А остальные – это инвестиционное размещение. Может, и не очень рисковое, но клиент в этом случае может оказаться привязан к «сложносоставному» вкладу лет на пять.

Самый большой риск по вкладу – упущенная выгода. Банк не имеет права пересматривать ставку ни в большую, ни в меньшую сторону. Не гибко, но надежно. Если вы, например, сегодня разместили средства под 5% годовых, а Центробанк завтра поднял ставку до 7%, и, соответственно, финансовые организации пересмотрели свои «максимумы», то тут уж ничего не поделаешь. Хотя вполне может быть и обратная ситуация.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). В последние годы очень популярный инструмент. Деньги просто лежат в целости и сохранности на счете, и по ним можно получить имущественный вычет – с суммы до 400 тыс. рублей. Таким образом максимально возможный вычет за год составит 52 тыс. рублей.

В 2020 году ставка рефинансирования была очень низкая – люди не хотели отдавать деньги под 3−5% годовых. Но надо было на чем-то зарабатывать, и многие выбирали ИИС – как раз потому, что налоговая вернет 13%: получить такую ставку по депозиту просто нереально.

Лайфхак. Индивидуальный инвестиционный счет – бессрочный: его можно в любой момент открыть и закрыть. Но если открыть, заявить в ФНС о возврате 13%, получить вычет и закрыть через год – то налоговая потребует вернуть деньги, потому что в рамках налоговых вычетов ИИС должен просуществовать минимум три года. Это обязательно надо иметь в виду, чтобы не остаться внакладе.

Накопительный счет. Здесь все просто: есть деньги на счете – процент начисляется, нет денег – не начисляется. Никаких обязательств по срокам. Этот инструмент подходит тем, кто не определился со своей финансовой стратегией: когда необходимо время, чтобы подумать и определиться с дальнейшим вложением средств. Поднял Центробанк ставку – есть время посмотреть, как банки изменят свои проценты, – возможно, появятся интересные акции.

При этом надо знать, что ставка по накопительному счету не фиксированная: банк может в любой момент поменять ее. Накопительный счет, как и вклад, – надежный способ вложения средств: также подпадает под систему страхования вкладов.

Накопительный счет – инструмент более гибкий, нежели вклады или ИИС: средства можно снять самостоятельно. Месяц прошел – деньги начислены, банк их уже не заберет. Одно но: во всех банках процент начисляется на минимальный остаток в течение месяца. Если за этот период было как пополнение, так и снятие средств со счета – начисление вы получите на наименьшую сумму.

Лайфхак. Проценты по накопительным счетам начисляются ежемесячно, с 1 по последний календарный день месяца. Чего не стоит делать – пополнять накопительный счет в середине месяца, поскольку начисление будет на минимальную (без учета пополнения) сумму остатка. В таком случае, чтобы получить максимально возможное начисление, лучше открыть новый накопительный счет.

Еще более накопительный

Таким образом, самый гибкий из самых надежных способов вложения средств – накопительный счет. Как это работает, рассмотрим на примере Альфа-счета – одного из самых привлекательных на рынке.

С 1 июля, открыв накопительный счет в Альфа-Банке, клиент получает 7% годовых на два месяца. Акция распространяется на новых клиентов, а также на тех клиентов «Альфы», у кого до этого не было накопительного счета. Положить на счет можно любую сумму от 1 рубля. Максимальная сумма начисления – 1,5 млн рублей. На то, что свыше, – начисляется 4% (если у клиента не премиальный пакет). Как сообщили в региональном отделении банка, 1,4−1,5 млн рублей – популярная у воронежцев сумма. Связано это с тем, что она застрахована: что бы ни случилось на рынке, Агентство по страхованию вкладов возвратит деньги.

Распоряжаться счетом тоже очень удобно: деньги лежат и приносят процент, а если возникли непредвиденные расходы, то можно просто перевести необходимую сумму в личном кабинете со счета на карту – процент при этом сохраняется.

Главная особенность Альфа-счета в том, что его можно открыть сразу и с первого дня получать 7% без каких-либо дополнительных условий: не надо заводить карту или совершать операцию, или активировать брокерский счет и т. п. Через два месяца ставка должна снизиться до 4%, но есть возможность продолжить получать повышенную ставку в 6% - для этого по любой Альфа-карте (кредитной или дебетовой) надо потратить в месяц 10 тыс. рублей.

Лайфхак. Можно настроить процесс накопления на счете. Чтобы, к примеру, в день зарплаты определенная сумма переводилась на накопительный счет. Можно открыть любое количество Альфа-счетов в любой валюте. Это позволит более наглядно распределять деньги «по кучкам». На одном счете копить на автомобиль, на другом – на ремонт, на третьем – формировать «подушку безопасности» и т. д.

Как открыть Альфа-счет. Это можно сделать в отделении банка или, если вы уже являетесь клиентом «Альфы», в личном кабинете – через мобильное приложение. Мобильное приложение – бесплатное, для регистрации в нем в свою очередь нужна карта или номер счета.

На что ориентироваться при вложении средств

Главное понимать, куда вы несете деньги. Если в банк или любое другое финансовое учреждение, то надо посмотреть, участвует ли организация в системе страхования вкладов. Если участвует – то свои деньги (до 1,4 млн рублей) вы как минимум вернете при любом раскладе.
Помощниками могут стать сервисы, работающие как своего рода агрегаторы, которые по необходимым критериям помогают найти наиболее выгодные условия по банкам. Они помогут если и не с готовым решением, то хотя бы зададут вектор поиска – банки, предложения которых стоит изучить в первую очередь.
Необходимо обращать внимание на процент и максимальную сумму начисления.
Надо внимательно изучить допусловия, где могут быть подводные камни. Например, обещают 10% годовых – ставка по нынешним временам очень высокая. А потом оказывается, что она распространяется только на половину суммы, а вторая половина – под минимальную ставку. Среднеарифметически это выглядит не так чтобы привлекательно.

Каждый сам выбирает стратегию, сценарий, как распорядиться бюджетом и свободными средствами. Очень многое зависит от целей, готовности рисковать или, наоборот, не рисковать, или ориентироваться на гарантированный доход. Поэтому мы в Альфа-Банке максимально рассказываем об инструментах, возможностях тех или иных способов вложения средств, но выбор всегда за самим клиентом. Считаем, что касается накоплений и их вложений, клиент должен решать сам, а менеджер предоставляет всю информацию по инструментам.

Дмитрий Ермилов

директор розничного бизнеса Альфа-Банка в Воронеже