Обзор РИА «Воронеж». Что надо знать о персональном банкротстве

Введение персонального банкротства с 1 октября 2015 года поменяет правила игры на рынке кредитования, уверены банкиры и юристы. Но как именно обновится рынок, его участники пока могут лишь догадываться. Почему одни должники получили право обанкротиться и начать жизнь с чистого листа, а другие останутся в кредитной яме. Как банки собираются договариваться с обанкротившимися заемщиками и что в новых условиях предпримут коллекторы. Как и кому поможет закон о персональном банкротстве. На вопросы журналистов РИА «Воронеж» ответили юрист, банкиры и коллекторы. Эксперты обозначили основные моменты действия нового закона, призванного обнулить долги «обычных людей», но пока это лишь теория.

У кого есть право стать банкротом?

Воспользоваться правом на персональное банкротство с 1 октября 2015 года могут заемщики, долги которых составляют больше 500 тыс. рублей, а их просрочка по выплатам должна быть как минимум три месяца. До обращения  в суд человек должен понимать, что его доходы и расходы будут пристально оценивать специалисты. Жизненные обстоятельства потенциального банкрота для состоявшейся процедуры должны быть, действительно, плачевными. Ему придется доказывать, что едва сводит концы с концами, а доходов хватает только на еду и минимальные потребности. И ни о каком обслуживании кредита и обязательств по нему не может быть и речи.

Займов у банкрота может быть несколько на сумму больше 500 тыс. рублей. Он попадет под действие закона, если погашение долга одному кредитору сделает невозможным исполнение обязательств перед другими.

Кто останется в долговой яме?

Фото — Роман Демьяненко

Хотя персональное банкротство и позиционируют как долгожданную защиту для обычного человека, по сути, она коснется только «дорогих заемщиков». Тех, что смогли взять кредиты на ежемесячные доходы от 35 тыс. рублей. Именно с такими зарплатами банки с хорошей репутацией выдают потребительские кредиты без залогов и обременений на суммы от 500 тыс. рублей.

– Учитывая минимальный порог в 500 тыс. рублей, от долгового бремени не смогут освободиться граждане с невысоким уровнем дохода и потребительскими кредитами, чья общая сумма редко превышает установленный лимит,

Михаил Суров,

представитель адвокатской конторы «Рывкин и партнеры».

Заемщикам с кредитами в 200-300 тыс. рублей, каких в Воронежской области, да и по всей стране большинство, можно и не мечтать стать чистыми от долгов. С них банки по-прежнему будут взыскивать долги. Исками банков к таким должникам сейчас завалены все районные суды региона. После вступления в силу решений суда, которые зачастую выносят автоматически в пользу банкиров, граждане столкнуться с приставами. Если же банк решит продать долги, то и с коллекторами. Долг продолжит висеть на заемщике, пока он его не выплатит, при этом полумиллионные банкроты окажутся куда в более лучших условиях.

В чем выгода должника?

Кредиторам персональное банкротство обычных граждан невыгодно. Как только арбитражный суд примет от должника заявление, прекратится начисление процентов на сумму долга. Банкрот получит шанс погасить свой кредит в течение трех лет, не продавая имущество. Банку придется идти на уступки и договариваться на реструктуризацию долга, «кредитные каникулы» или предлагать другие выгодные условия. В противном случае заемщика могут признать банкротом и банк останется ни с чем. Ведь закон запрещает отбирать у должника единственное жилье, личные вещи и еду. Пустить с молотка могут только дорогую бытовую технику, ювелирные украшения, личный автомобиль должника. Все это при желании он может скрыть перед тем, как объявить себя банкротом.

Какие последствия персонального банкротства?

По закону человек, признанный банкротом, сможет взять новый кредит только через пять лет после процедуры.

– Банкрот лишается права лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним деньги. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве он не вправе принимать на себя обязательства по кредитам без указания на факт своего банкротства. Так что получение новых кредитов после признания человек банкротом будет практически невозможно. Поэтому мы не ожидаем массовых обращений заемщиков в суды в связи с новым законом, – пояснила журналисту РИА «Воронеж» начальник управления позднего взыскания банка «Хоум Кредит» Анна Блинова.

По словам юриста Михаила Сурова, прошедший через процедуру должник не может рассчитывать на возбуждения нового дела о банкротстве в течение пяти лет. Если он вновь решит обратиться в суд, его не освободят от обязательств по погашению долгов. Они будут взыскиваться в общем порядке. Кроме того, после признания человека банкротом, он на три года лишается возможности стать директором фирмы.

Что будет происходить в суде?

 

Фото — из архива

По словам юристов, по процедуре персональное банкротство похоже на банкротство юридического лица. Но обычная фирма, раздав долги, должна исчезнуть. Закон для человека действует в точности наоборот – он должен не дать ему пропасть.

Заявление о персональном банкротстве будет рассматривать арбитражный суд. Право обратиться по поводу долга есть не только у должника, но и у кредитора. Однако эксперты уверены, что банкирам невыгодно банкротить обычных людей, так как взять с них зачастую нечего. Разумнее дождаться, когда у человека появится возможность заплатить долги. Поэтому юристы предполагают, что основной поток обращений будет от заемщиков.

Процедуру персонально банкротства будет сопровождать финансовый управляющий – специалист в антикризисном управлении. Для проведения банкротства выбрать конкретного финансового управляющего нельзя. Заявитель лишь может указать на саморегулирующую организацию арбитражных управляющих, откуда ему дадут специалиста. За его услуги придется заплатить 10 тыс. рублей, сделав взнос на счет арбитражного суда.

– Первая стадия рассмотрения дела о банкротстве – реструктуризация долга. Это отсрочка от признания гражданина банкротом. Должник или кредитор вправе предложить план реструктуризации долга – «график платежей» сроком не более чем три года, утверждаемый собранием кредиторов и судом. При отсутствии предложений суд объявляет гражданина банкротом, – отметил Михаил Суров.

Кому выгоднее договариваться?

Банку выгоднее договориться с должником, чем ждать распродажи его имущества. Ведь оно может стоить куда меньше, чем весь долг. Поэтому кредиторам, наверняка, придется идти на уступки.

– Если у клиентов банка наступила трудная жизненная ситуация, которая не позволяет им выплачивать кредит, или они чувствуют, что такая ситуация вскоре может наступить, нужно сразу обратиться в банк. В заявлении клиентам необходимо подробно изложить ситуацию, приложить к нему документы, которые свидетельствуют об ухудшении финансового состояния. Банк рассмотрит заявление и предложит комфортный для должника вариант реструктуризации, снизив ежемесячный платеж при увеличении срока кредита. Этот путь наиболее предпочтителен и менее затратен по сравнению с процедурой банкротства

Анна Блинова,

начальник управления позднего взыскания банка «Хоум Кредит».

Если заемщик договорится с банком о реструктуризации долга, он до его погашения не сможет покупать доли и акции. Покупка ценных бумаг, автомобиля, товаров дороже 50 тыс. рублей станет возможным только с письменного согласия финансового управляющего.

Если сторонам не удалось договориться, суд объявляет гражданина банкротом, и начинается вторая стадия – реализация имущества должника. Особенна она опасна для людей, купивших недвижимость в ипотеку.

Что может навредить ипотечникам?

Фото — Андрей Архипов

Люди, купивших жилье в ипотеку, попали после принятия нового закона в двоякую ситуацию. С одной стороны, при трудностях с выплатой кредита, они могут заморозить проценты и получить отсрочку на три года. С другой стороны, закон прямо предусматривает возможность обращения взыскания на имущество, выступающее предметом залога по ипотечным кредитам. В счет погашения долгов может быть продана недвижимость, независимо от того, является ли она единственным жильем должника или нет. То же самое касается и земельных участков, на которых расположены единственные дома должников.

При этом по закону финансовый управляющий не имеет право оценивать и выставлять на торги находящееся в собственности единственное жилье или земельный участок с единственным жильем. Ситуация с ипотечными кредитами – одно из белых пятен, по которому участники рынка ждут появления судебной практики и разъяснений Верховного суда.

В чем плюсы и минусы для кредиторов?

Главное достоинство закона о персональном банкротстве с точки зрения представителей банковской сферы – он, наконец, регламентирует действия всех участников рынка.

– Нередко у человека имеется задолженность перед несколькими банками. И тогда имущество заемщика реализуется по требованию одного кредитора, а для удовлетворения требований остальных кредиторов вырученной суммы недостаточно. Новый закон предусматривает возможность участия в процедурах банкротства всех кредиторов параллельно, и, соответственно, повышает шанс на погашение долга перед каждым из них, – пояснила Анна Блинова.

В пресс-службе регионального Сбербанка подтвердили, что новый механизм будет более эффективным для защиты интересов банков, чем действующее исполнительное производство. Однако и не стали отрицать, что отдельные должники – и заемщики, и поручители по обязательствам юридических лиц – могут воспользоваться механизмами банкротства для того, чтобы освободиться от обязательств и не платить по долгам. И это при том, что наложенные после признания банкротства ограничения довольно лояльны и позволяют вести привычную заемщику жизнь. А для кредиторов – наоборот. В результате признания должника банкротом банк ничего не получит, а при самостоятельной подаче заявления о банкротстве заемщика приобретет бюрократические и финансовые хлопоты: оценка платежеспособности должника, розыск его имущества, оценка стоимости имущества полностью ляжет на кредитора.

Каких изменений ждут коллекторы?

Закон о персональном банкротстве затронет коллекторов, чей бизнес основан на работе с должниками. Так или иначе, новый механизм кредитора с должником придется освоить всем участникам рынка.

Как пояснили РИА «Воронеж» в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), сейчас профессиональные коллекторские агентства переобучают юридические подразделения, которые занимаются судебными взысканиями. У них появились новые задачи – мониторинг процедур банкротства и участие в них. В постоянные тренинги для операторов колл-центров добавили новые модули – по банкротству, чтобы сотрудники могли грамотно отвечать на вопросы должника о плюсах и минусах процедуры.

– Конечно, эти расходы увеличат себестоимость взыскания – по нашим оценкам, на 5-10%. Но кардинальных изменений коллекторского рынка ждать не стоит: объем просроченной задолженности активно растет, и далеко не всем должникам банкротство выгодно. По сути, взыскатели выполняют те же функции финансового управляющего, описанные в законе, но бесплатно для должника, – рассказал первый вице-президент НАПКА Александр Морозов.

Наконец, на долю коллекторов придется немалое число «бедных» заемщиков, чей долг не превышает 500 тыс. рублей.

К чему приведет фиктивное банкротство?

Фото — Андрей Архипов

По оценкам экспертов, из 200 тыс. российских должников, которые могут подать на банкротство в первые шесть месяцев действия закона, около 30 тыс. могут использовать его для уклонения от уплаты долгов. При этом реальные финансовые возможности для погашения кредитов будут иметься.

– Вряд ли попытки мошенничества будут отличаться от тех, которые сейчас предпринимаются юридическими лицами. Поэтому мы будем адаптировать уже внедренную нами методологию противодействия мошенничеству при банкротстве юридических лиц к заявлениям о банкротстве физических лиц, включая судебную работу в арбитраже и взаимодействие с правоохранительными органами, – пояснили в пресс-службе регионального Сбербанка.

Если банку удастся доказать, что заемщик, у которого долг менее 1,5 млн рублей, необоснованно объявил себя банкротом, должник отделается административной ответственностью и штрафом – от одной до 3 тыс. рублей (ст. 14.12 КоАП РФ), сообщил Михаил Суров.

Наказание за фиктивное банкротство существеннее, когда речь идет о более крупных суммах – свыше 1,5 млн рублей, и лже-банкротство становится уголовно наказуемым (ст. 197 УК РФ). Максимальная санкция статьи – лишение свободы на срок до 6 лет со штрафом до 80 тыс. рублей или в размере заработной платы или иного дохода до 6 месяцев либо без такового. Суд также может приговорить прибедняющегося заемщика к штрафу от 100 до 300 тыс. рублей или в размере заработной платы за период от года до 2 лет или к принудительным работам на срок до 5 лет.

Однако, если рассматривать не отдельно взятых лже-банкротов, а явление в целом, станут очевидны более серьезные последствия.

– Рост стоимости взыскания коллекторов или недобросовестное банкротство в конечном счете будут оплачивать добросовестные заемщики и вкладчики банков. А это приведет к увеличению стоимости кредитов и снижению возможностей банковской системы. Поэтому не стоит мошенничество воспринимать только как проблемы коллекторов или банков – это проблемы и потребителей в том числе, – отметил Александр Морозов.