В сентябре в Москве на площадке РБК прошла онлайн-конференция «Банковская розница-2021: вызовы, итоги, перспективы». Ее спикер, заместитель председателя Правления Банка Уралсиб, руководитель розничного бизнеса Станислав Тывес, ответил на вопросы журналистов о том, как эволюционирует банковский розничный бизнес, с какими вызовами пришлось столкнуться банкам в последние полтора года, и как банковский рынок будет развиваться в ближайшем будущем.
Цифровизация для удобства клиентов
Главным трендом для банковской отрасли в пандемийном 2020 году стала цифровизация. По словам Станислава Тывеса, переходом на цифру банки занимались последние пять-шесть лет, но всеобщая изоляция и «удаленка» подстегнули и ускорили этот процесс. Заместитель председателя Правления банка рассказал, что за время пандемии клиентопоток в отделениях снизился примерно на 20%. При этом клиенты активно переходили в электронные форматы. В этой связи главной задачей Банка Уралсиб стало обеспечение клиентов удобными цифровыми сервисами с онлайн-доступом к максимально возможному количеству продуктов и услуг.
К слову, Банк Уралсиб предоставил клиентам возможность удаленного оформления потребительских кредитов еще в 2016 году. Сейчас порядка 30% всех кредитов выдается в онлайн-банке, для этого никаких бумаг не требуется – достаточно подключиться к онлайн-банку, подать заявку – и в случае ее одобрения деньги оперативно поступят на счет.
Станислав Тывес рассказал, что в самый разгар пандемии Банк Уралсиб запустил новую карту «Прибыль» с наиболее востребованными у клиентов параметрами – процентами на остаток, кешбэком за покупки, возможностью онлайн-заказа на сайте и курьерской доставки. Для ее оформления клиенту не нужно идти в отделение банка – достаточно оставить заявку на сайте, а готовую карту доставит курьер. Также недавно банк предоставил клиентам возможность оформления цифровой карты «Прибыль», которая выпускается в течение нескольких минут и обладает всеми возможностями пластиковой.
Растет и доля оформлений ипотечных кредитов в онлайне. Сейчас клиенты Банка Уралсиб могут купить квартиру в ипотеку на первичном рынке, полностью проведя сделку дистанционно.
– Не нужно ходить ни к застройщику, ни в банк, все подписание сделки и регистрация происходит удаленно. Это и в наших интересах, потому что меньше документооборота, меньше бюрократии, легче процессы, дешевле и для клиента в итоге выгоднее, – рассказал Станислав Тывес.
Спрос на кредиты
Станислав Тывес отметил, что во время пандемии у клиентов сформировался «отложенный спрос» на кредитование. А потому в 2021 году российские банки показали серьезный рост кредитных портфелей, причем, и в потребительском кредитовании, и в ипотеке, и автокредитовании. Серьезный стимул к росту объемов дали и госпрограммы льготной ипотеки.
Отвечая на вопрос журналистов, как менялась кредитная политика банка в 2020 и 2021 году, Станислав Тывес рассказал, что в марте-апреле 2020 года банки смотрели на заемщиков очень аккуратно, ужесточали кредитную политику, и ждали, как будет развиваться ситуация на рынке.
Увидев, ситуация лучше, чем можно было бы ожидать, и что клиенты в целом дисциплинированно платят по кредитам, банки вернулись к конкуренции. По словам Станислава Тывеса, в конце 2020-го – первой половине 2021 годов они серьезно ослабляли требования к клиентам. Это наравне с увеличением спроса вызвало взрывной рост потребительского кредитования.
В середине 2021 года, отметил Станислав Тывес, банки стали отмечать снижение объемов ипотечных выдач примерно на 20%. Причина тому – изменение условий по программе льготной ипотеки и рост цен на недвижимость. Как ситуация с этим сегментом розничного кредитования будет развиваться дальше, будет зависеть от динамики ставок и дальнейших решений правительства по льготным программам. А вот в потребительском кредитовании и автокредитовании пока продолжается бум, характерный для начала 2021 года.
Стоит ли брать ипотеку?
Зампредседателя правления банка отметил, что 2020-й и первая половина 2021 года в Банке Уралсиб прошла под знаком льготной ипотеки. Банк Уралсиб, активно участвовавший в госпрограмме, предоставил более 10 тыс. семьям кредитов на сумму больше 35 млрд рублей. Но после изменений, которые были внесены в программу в середине 2021 года, банк, как и все участники рынка, увидел некоторое падение объемов, как по льготной программе, так и в целом по ипотечному бизнесу. Если раньше получить кредит можно было по ставке в 6,5% годовых и ниже, то сейчас ставки существенно выше – и клиентам это менее интересно.
Журналисты поинтересовались у Станислава Тывеса, стоит ли брать ипотеку в данный момент или все же лучше подождать? Он отметил, что до конца 2021 года ставки по ипотеке не снизятся.
– Если кому-то не очень нужно, и не очень срочно, то в этой ситуации лучше подождать. На горизонте двух-трех лет мы ожидаем продолжение периода снижения ставок. Если покупка необходима в ближайший год, например, по причине изменения семейных условий, рождения детей т.д., то, конечно же, надо брать. А если вы подпадаете под новые критерии льготной ипотеки, то тут и думать нечего, сейчас хороший момент для покупки, – считает Станислав Тывес.
Вклады и инвестиции
Говоря о том, какие банковские продукты для сохранения и приумножения сбережений сейчас популярны среди клиентов Банка Уралсиб, Станислав Тывес отметил: с учетом того, что ключевая ставка сейчас растет, все больше клиентов предпочитают не открывать депозиты, а пользоваться накопительными счетами и дебетовыми картами с ежедневным начислением процентов на остаток по счету.
– Так, наш ключевой продукт, который мы сейчас всячески развиваем, – это дебетовая карта «Прибыль». Мы предлагаем по ней хорошие проценты на остаток по счету, ставка сравнима с лучшими депозитными предложениями. Для оформления карты ходить в банк не нужно – мы доставляем ее курьером, – рассказал Станислав Тывес.
Также в связи с продолжающимся долгое время падением депозитных ставок популярны среди клиентов Банка Уралсиба стали инвестиционные продукты – брокерские счета, вложения в акции, облигации и более сложные продукты. И тренд на переток средств с депозитных счетов в инвестиционные продукты будет продолжаться, уверен эксперт. Но здесь надо помнить, что более высокая потенциальная доходность означает и более высокие риски.
Избавятся ли банки от офисов?
Станислав Тывес спрогнозировал, что в 2022 году, с развитием онлайн-сервисов, более 50% потребительских кредитов Банка Уралсиб будет выдаваться без посещения отделений банков.
Удастся ли банкам в принципе отказаться от физического присутствия на рынке, полностью перейдя в онлайн? По словам Станислава Тывеса, уже сейчас Банку Уралсиб, как и другим банкам, приходится сокращать сеть офисов – за 2021 год банк закроет около 30 точек продаж. Сэкономленные средства банк инвестирует в цифровизацию и IT.
– Нужно вкладывать в технологическую инфраструктуру, специалистов, которые пишут код, и в маркетинг. В ближайшем будущем банки будут биться не столько ценой, сколько качеством цифрового сервиса. Война идет уже не только за минуту, а за количество кликов, которые нужно совершить клиентам для получения услуги, – пояснил зампред правления Банка Уралсиб.
Тем не менее, говорить, что в будущем банк полностью откажется от офисов, нельзя.
– Нет самоцели закрыть все офисы – просто эти офисы будут меняться: они будут нужны не для того, чтобы подать заявку на потребительский кредит, а для того, чтобы клиент мог спросить совета у профессионала, куда инвестировать, каким продуктам отдать предпочтение, – подытожил Станислав Тывес.
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (генеральная лицензия Банка России №30 от 10.09.15)
119048, г. Москва, ул. Ефремова, д.8
На правах рекламы
){kind=link}