Жизнь взаймы: банки начали играть по правилам

Из десяти выданных потребительских кредитов два-три банки не вернут никогда, еще три-пять кредиторам со временем удастся взыскать по судам. По данным экспертов РИА «Воронеж», с займами физлиц проблемы возникают больше чем в половине случаев.  Однако эти риски по выдаче кредитов клиентам без тщательной проверки их платежеспособности, представители банков назвали оправданными. Долги неплательщиков оплатят процентами по своим кредитам добросовестные заемщики.

Корреспондент РИА «Воронеж» выяснила, что вынуждает кредитные организации продавать долги клиентов коллекторам, и зачем тогда банки создают резервные фонды для компенсации потерь по ссудам. Кроме того, она узнала, кому больше выгодны новые правила потребительского кредитования, действующие с 1 июля.

«Пузыри» от жизни не по средствам

Специалист по работе с проблемными задолженностями одного из коммерческих банков Воронежа Сергей (он попросил журналиста РИА «Воронеж» не называть его фамилию и организацию) уверен – клиенты банков попадают в долговые ямы из-за того, что переоценивают свои силы. Они занимают деньги, а потом оказываются не в состоянии обеспечить долг. При этом не всегда речь идет о займе на развитие бизнеса или благие цели вроде денег на обучение ребенка.

Легкость в получении кредитов привела к тому, что все больше людей стали жить не по средствам. Воронежца, например, грузчика Николая не смутила невысокая зарплата. Он понабрал кредитов на дорогие гаджеты. Его уровень жизни, конечно, вырос: теперь он ездит на хорошей машине, курит сигареты премиум-класса, пьет дорогой алкоголь и старательно не думает о завтрашнем дне. 

Он не видит проблемы в том, чтобы перекредитоваться в очередном банке. Николай настолько так привык к кредитной «игле», что иногда просит у знакомых 300 рублей «до следующей недели» с обещанием отдать 600. Парень попросту надувает свой персональный «кредитный пузырь». Но тот однажды лопнет, и у беспечного грузчика случится собственный финансовый кризис.

Количество таких заемщиков за последние годы сильно выросло. Их запросы и уровень потребления стали гораздо выше, чем доходы. Они покупают телевизоры, телефоны, компьютеры, бытовую технику, мебель за которую не смогут заплатить. Их личные «пузыри» надувают один большой «пузырь» на рынке потребительского кредитования. Последние пару лет финансовые эксперты все чаще напоминали, что он не заставит себя долго ждать в масштабах всей отечественной экономики. 

По данным Центробанка на май 2014 года, россияне сейчас тратят на покрытие кредитов 21% доходов, что в 2-7 раз больше, чем в развитых странах, сообщает газета «Ведомости». Просрочка по кредитам в среднем по рынку достигла 12%, а у специализированных розничных банков –ТКС, ХКФ-банк «Русский стандарт» – она еще выше.  Но, несмотря на рост «плохих» долгов в кредитных портфелях, вряд ли российские банки ужесточат требования к платежеспособности клиентов.

По словам начальника юридического отдела одного из воронежских банков Алексея (он также не просил называть свои данные), политика у всех банков примерно одна: есть планы по выдачи кредитов и по возврату ссудных задолженностей. Чем выше и те, и другие планы, тем агрессивнее политика по их «выбиванию». Снизить нормативы и тем самым повысить качество заемщиков не получится. Ведь потребительское кредитование – «второй по величине сегментов банковского бизнеса приносящий хорошую прибыль».  

Поэтому сотрудникам банка неважно, сколько кредитов уже «висит» на беспечном грузчике Николае. Им нужно, чтобы тот взял заем именно у них. Если служба безопасности не найдет Николая в трех «официальных» базах должников, то он легко получит очередной кредит. Но даже если легкомысленный воронежец попал в базу, и у него плохая кредитная история, он может легко взять деньги в салоне микрокредитов. Их работники не заглядывают «черные списки», чтобы выдать небольшую сумму под «грабительские» проценты. Объем невозвратов в микрокредитовании еще больше, чем у банков – семь-восемь на десять выданных займов. Но убытки покрываются за счет огромных процентов. 

Впрочем, по мнению эксперта Сергея, в последнее время головные организации взяли все филиалы под жесткий контроль.

– Большинство решений по выдаче кредитов, работе с должниками сейчас принимают в Москве. Поэтому оперофисы стали предъявлять к заемщикам требования выше. Они больше не могут идти на авантюрные схемы, которые были допустимы раньше. При этом, несмотря на то, что законодательство для всех кредитных организаций одно, в каждом банке своя «кухня». И его сотрудники действуют в соответствии с правилами, установленными руководством, – отметил Сергей.

От мягких разговоров к жесткому взысканию

Банковские специалисты используют несколько базовых сценариев работы с проблемными клиентами. Как говорят представители кредитных организаций, цель этой работы – «финансовое оздоровление» должников. Правда, речь идет лишь о возврате клиента в состояние, в котором он сможет выплатить кредит, к примеру, продав собственность или устроившись на еще одну работу.

В каком бы банке беспечный грузчик Николай ни взял очередной кредит, специалисты по взысканию начнут с работать с должником примерно одинаково.  Как пояснил в беседе с корреспондентом представитель воронежского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» (РСХБ), в их банке сценарии работы с должниками запускаются с первого дня просрочки. То есть Николаю позвонят, как только он не принесет в кассу деньги, согласно своему графику.

Сотрудники РСХБ согласились раскрыть свои инструкции, подчеркнув, что работают по требованию долгов только в рамках закона.  Например, их банк не практикует передачу долгов коллекторам. Если беспечный грузчик брал кредит в РСХБ, то к нему не придут коллекторы выбивать деньги.

Специалисты РСХБ пояснили, что система взыскания делится на этапы. Первых из них в банке называют Soft – «мягкий» по-английски. Сотрудники службы взыскания будут звонить Николаю и слать ему письма-уведомления до просрочки в 30 дней. С 31 дня просрочки работники переходят на «жесткий» – Hard – этап. И тут Николай простыми звонками и письмами уже не отделается. Специалисты будут встречаться с беспечным клиентом в офисе, выезжать к нему домой и на работу. 

Через 90 дней просрочки – в некоторых банках этот срок составляет до 120 дней – представители банка приступят к вопросу о досрочном истребовании задолженности с неплательщика. И если ответ будет положительным, юристы банка обратятся с иском в суд. После получения решения суда о взыскании долга в РСХБ начнется этап Legal Collection – взыскание по закону.

– Получив от юрслужбы исполнительные документы, специалисты службы взыскания совместно с приставами применяют меры принудительного исполнения. Также на этом этапе возможно заключение мирового соглашения в судебном порядке, либо составления графика для добровольного погашения суммы без судебного участия, – рассказал представитель банка.

Эффект «слабых мест»

Эксперты РИА «Воронеж» из двух других банков не скрывали, что их организации часто подключают коллекторов уже на этапе досудебной работы.

– У коллекторов больше возможностей и ресурсов для такой работы, чем у службы взыскания банка и приставов. Последние связаны четкими нормами закона, у них немало других производств, чтобы постоянно работать по исполнению одного и того же листа по взысканию долга. В службе взыскания, как правило, работает всего несколько человек, и, если должник никак не реагирует на их звонки и письма, логично дать поработать с ними коллекторам, – рассказал Сергей.

По его словам, у коллекторов больше возможностей найти клиента, который скрывается от банка, поговорить с ним по-другому, быть навязчивым, использовать методы психологического воздействия, убедить через родных, использовать нестандартные подходы.

– Знаю случай, когда коллекторы познакомились с должником через соцсети от имени симпатичной девушки.  Мужчина пришел на свидание, а там – они. Была еще ситуация, когда коллекторы устроили неплательщика на работу с условием, что тот начнет платить по долгам, – рассказал Сергей о довольно экзотических способах работы с должниками.

По словам банковского юриста Алексей, нестандартные подходы, которым могли бы позавидовать иные коллекторские агентства, применяют и службы взыскания банков. Однажды специалисты «эффективно» использовали для выбивания долга маленьких дочек клиента. Они несколько раз приходили в школу к девочкам 11 и 12 лет. При одноклассниках и даже учительнице взыскатели объявляли, что папа школьниц не платит долги и потому «плохой человек», тем самым делая детей изгоями.

В другой ситуации представители банка насели на мать должника, инвалида первой группы. Из-за кредита сына в 300 тыс. рублей они запугивали пожилую женщину, что отключат ей телефон, заберут ее квартиру и внуков, посадят сына. Мол, в итоге она останется без ухода и попадет в дом престарелых.

– Сейчас наметилась тенденция, когда руководство банка встраивает коллекторскую службу внутри своей системы. Для этого те идут на разные хитрости. К примеру, создают якобы самостоятельные фирмы, которые не всегда законными методами взыскивают долги. Благодаря этим уловкам, банки остаются чистыми перед законом и не нуждаются в службах взыскания, – отметил Алексей.

Слова Алексея подтвердили корреспонденту РИА «Воронеж» и воронежские полицейские, рассказав про конкретный банк в столице Черноземья. На методы его службы взыскания поступало много жалоб в разные инстанции. Поэтому руководители вывели ее за пределы банка, создав по сути собственное коллекторское агентство. «На бумаге» взыскатели банка оказались отдельным юрлицом, которому банк стал фиктивно продавать долги.

К слову, перепродавая долги, банкиры легко обходили законы о персональных данных. Ведь такие клиенты, как воронежец Николай, сами давали в кредитных договорах свое письменное согласие на передачу своих долгов. Беспечный грузчик был готов подписать, что угодно, только бы быстрее получить деньги. Точно также заемщики попадают и в базы должников. 

Ведь клиенты банков сами ставят свою подпись под согласием, что их данные передадут третьим лицам. С 1 июля новые правила потребкредитования избавили банкиров от необходимости идти на эту хитрость. Новый закон прямо разрешил кредитным организациям передать долг вместе с персональными данными заемщика и поручителей любому лицу, если это не запрещено кредитным договором.

Скрытые резервы

Если коллекторы и приставы не смогли добиться хоть каких-то выплат от воронежца Николая, беспечности которого след простыл, банкиры вынуждены «списать» должника. По положению Центробанка на случай невозврата долгов все кредитные организации обязаны создавать резервные фонды. Выдача любого кредита в самом банке должна чем-то обеспечиваться на случай его невозврата. В истории с Николем банкиры оценили риск при выдаче конкретной ссуды и в зависимости от вероятных финансовых потерь отложили средства на возможные финансовые потери. Все эти моменты они прописали в досье заемщика. В зависимости от категории риска специалисты обычно откладывают от 0 до 100 % от всей суммы выданного займа.

Когда грузчик Николай перестал платить по графику, банкиры перевели его кредит на ступеньку ниже в резервной классификации и отложили на случай его невозврата больше средств. А когда долг заемщика попал в категорию безнадежных, в резерве уже могла оказаться сумма, почти равная той, которую Николай так и не выплатит банку. В такие моменты банкиры и продают долги коллекторам, чтобы вернуть деньги из резерва в финансовый оборот.

– Банки продают долги коллекторам не ради заработка, а чтобы попросту «почистить баланс». Только бизнес – ничего личного. После списания долга служба взыскания сможет работать с адекватными клиентами, которые идут на контакт в отличие от неплательщиков. Красная цена, за которую коллекторы покупают безнадежные долги – 1-2%. Эти деньги позволят банку хотя бы возместить средства, потраченные на обслуживание ссуды, – отметил Сергей. – При этом я советую заемщикам, у которых возникли финансовые проблемы, не скрываться от сотрудников банка. С нами в отличие от коллекторов всегда можно договориться. В банке с хорошей репутацией всегда пойдут навстречу клиенту, предложат разные варианты погашения займа – реструктуризацию, пролонгацию долга и т.д. Коллекторы будут с ним разговаривать по-другому и потребуют погашения всего долга сразу.

Правила из практики

С 1 июля начали работать новые правила потребительского кредитования, которые внесли ясность в отношения между клиентами и банками по принципиальным вопросам. Так теперь с клиентами перед выдачей кредита воронежские банки начали проводить разъяснительные беседы. Сотрудников банков рассказывают о возможных рисках, процентах и о том, как ежемесячные выплаты могут отразиться на финансовой ситуации в семье заемщика.

Представитель адвокатской конторы «Рывкин и партнеры» адвокат Михаил Суров отметил, что они стали результатом судебной практики. Законодатели обобщили выигрышные дела клиентов против банков по незаконным страховкам, плате за рассмотрения заявок и за досрочное погашение кредита и сделали их нормами.

– Если не считать пункт, который узаконил передачу персональных данных, то правила больше на руку клиентам, а не банкам. Теперь банки наверняка придумают новые хитрости для того, чтобы без нарушений обойти новые нормы, – не исключил Михаил Суров.

Для читателей РИА «Воронеж» Михаил Суров выделил и прокомментировал принципиальные моменты в новых правилах потребительского кредитования:

1. Теперь услуги по рассмотрению заявки на получение кредита банк будет обязан предоставить заемщикам бесплатно. Ранее многие банки при заключении кредитного договора обязывали заемщика оплатить единовременный платеж за рассмотрение заявки на получение кредита. Однако обширная судебная практика подтвердила, что включение в условие договора кредитования комиссий за выдачу кредита незаконно, так как ничем не обоснована и не связана с предоставлением самостоятельной услуги.

2. Раньше банки при заключении договоров использовали маленькие хитрости и не озвучивали окончательную сумму кредита со всеми процентами. Например, не включали в сумму основного долга оплату страховки, комиссии за выдачу кредита, обслуживание счета и т.д., При этом проценты по кредиту они рассчитывали, исходя из всех сумм в совокупности. Теперь банки будут обязаны прописывать полную стоимость потребительского кредита. Больше того, в правилах законодатели отдельно указали, что информация о полной стоимости кредита должна быть размещена на первой странице договора по кредиту в правом верхнем углу. Дальше должна следовать таблица, содержащая индивидуальные условия договора, написанная четким, хорошо читаемым шрифтом.

Следует отметить, что определение «хорошо читаемого шрифта» в законе не содержится, поэтому следует ждать разъяснений, которые появятся в ходе формирования судебной практики.

3. Теперь клиент может отказаться от страховки, если берет потребкредит, так как в таких случаях она необязательна. Банк же должен будет предложить альтернативный вариант договора без страхования на сопоставимых условиях. Если же гражданин, например, собрался брать кредит под залог имущества, которое нужно застраховать, он может сам выбрать страховую компанию. При этом страховщик должен подходить под критерии банка.

4. Еще несколько лет назад банки в большинстве своем брали плату за открытие и обслуживание счета. Законодатели признали такую практику недопустимой. Теперь открытие счета, выдача заемщику и зачисление на его счет потребительского займа должны осуществляться бесплатно.

5. Досрочное погашение кредита для Заемщика – это свобода от обязательств, а для Банка – неполученная прибыль. Поэтому распространенной практикой было указание в кредитном договоре на минимальный срок в течении которого невозможно погасить кредит, досрочное уведомление Банка о своем намерении выплатить долг, а также на комиссию при досрочном погашении кредита. По новым правилам клиент получил возможность вернуть кредит без уведомления банка, если успеет собрать деньги в течение 14 календарных дней с момента получения займа. Для целевых кредитов срок досрочного возврата без уведомления составил 30 дней. При этом заемщик обязан выплатить проценты за фактическое время пользования кредитом. Никаких штрафов за досрочное погашение кредита не предусмотрено.

6. До вступления в силу закона о потребкредитовании, банки должны были прямо указывать в договоре на возможность передачи долга, а также согласие Заемщика на обработку его персональных данных организациями, с которыми банк заключил договор, т.е. коллекторами. Отсутствие данных условий давало гражданам возможность признавать незаконными уступку их обязательств. Новый закон прямо разрешил Банкам передать долг любому лицу, если это прямо не запрещено кредитным договором, вместе с персональными данными заемщика и поручителей.

7. Закон установил границы для коллекторов при работе с заемщиками-должниками. Так, коллекторы теперь могут воздействовать на должников только через личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, телеграфные, текстовые и голосовые сообщения.

Обращаться к должнику, в том числе и отправлять смс, коллекторы могут с  8.00 до 22.00 часов в рабочие дни, а в выходные дни с 9.00 до 20.00 часов. Иные способы взаимодействия возможны только с письменного согласия должника. Особенно ценно правило, что при непосредственном взаимодействии с должником или поручителем, коллектор обязан сообщить свою фамилию, имя, отчество, должность и название организации.