Индивидуальный подход. Как воронежцам будут рассчитывать стоимость ОСАГО

В России в очередной раз изменились правила расчета стоимости ОСАГО. Страховщики будут учитывать факторы риска каждого водителя. Таким образом, тариф станет более персонифицированным. Закон, который внес соответствующие корректировки, вступил в силу 24 августа, а уже 5 сентября ЦБ увеличил коридор базового тарифа. В чем суть изменений и как они скажутся на стоимости страховки, корреспонденту РИА «Воронеж» рассказали представители страховых компаний и независимые эксперты.

Как будут рассчитывать стоимость страховки?

Поправки в закон об ОСАГО предполагают большую дифференциацию тарифа для водителей с разным уровнем риска. Стоимость полиса также будет рассчитываться на основе базовой ставки тарифа (в рамках установленного Центробанком коридора) и коэффициентов, рассчитанных для каждого водителя индивидуально.

По новым правилам, помимо возраста, стажа водителей, мощности транспортного средства, а также аварийности, учитывать будут количество нарушений правил дорожного движения. В частности, стоимость полиса вырастет, если:

водителя лишили прав (в течение года после возобновления права на вождение); водителя поймали за рулем пьяным; он был виновником ДТП со смертельным исходом или серьезными травмами (учитывается год после истечения наказания); он скрывался с места ДТП или неоднократно в течение года нарушал ПДД (нарушения должны быть оформлены инспектором ГИБДД).

Кроме того, компании смогут вводить собственные критерии, такие как семейное положение водителя, «возраст» и пробег транспортного средства. ЦБ обозначил только несколько ограничений: компании не должны обращать внимание на национальность, языковую, расовую принадлежность водителя, его политические взгляды, должностное положение, вероисповедание. Каждая компания на своем сайте должна разместить факторы, влияющие на стоимость ОСАГО. Кстати, в списке ограничений ничего не говорится о гендере водителя.

Как изменился тарифный коридор?

Тарифный коридор для владельцев легковых автомобилей расширился на 10% в обе стороны. Теперь он составляет от 2471 до 5436 рублей.

Изменения для легковых автомобилей юридических лиц составляют 20% вверх и вниз – от 1646 до 3493 рублей.

Для автомобилей, которые используются в качестве такси, – на 30%: от 2 877 до 9 619.

Для грузовых авто изменения составят 20% (тариф рассчитан в зависимости от максимальной массы перевозимого груза).

Вырастет ли стоимость полиса?

Представители страховых компаний полагают, что индивидуализация тарифа позволит справедливо рассчитывать стоимость полиса для каждого водителя. Опытные, аккуратные автовладельцы больше не будут переплачивать за тех, кто становится виновником аварии и не считается с правилами ПДД. Однако независимые эксперты считают, что из-за нововведения стоимость страховки вырастет практически для всех. На скидку могут рассчитывать только единицы.

В частности, руководитель автомобильного издания и канала CarzClub Алексей Шамарин уверен, что в России дорожное движение организовано таким образом, что соблюдать все правила практически невозможно:

– Сейчас Российский союз автостраховщиков пытается внедрить нормальный продукт, который будет называться обязательное страхование. Но то, что у них получается, с учетом особенностей нашей страны, наших правил дорожного движения, ситуации на дорогах, – это вымученная версия автострахования, которое существует в европейских странах. На мой взгляд, из-за нововведений цены на ОСАГО будут только расти. Водители, которые имеют нормальный КБМ (коэффициент бонус-малус – система тарифных коэффициентов), давний безаварийный стаж, не застрахованы от того, что и для них цены могут вырасти. При нашей дорожной ситуации исключить нарушения ПДД невозможно. К примеру, на улице Солнечной, когда тракторы чистят дорогу, передвигаясь в час пик с очень низкой скоростью, водители вынуждены обгонять их, выезжая на сплошную. Для того чтобы система автострахования работала правильно, начинать надо с нормальной организации дорожного движения в России.

– В целом я думаю, что стоимость страховки для большинства водителей возрастет. Нововведение отразится практически на каждом – мало кто не нарушает ПДД. В день выписывают огромное количество штрафов, – считает основатель общественного движения «Дорожный контроль» Вадим Серов.

От чего будет зависеть расчет?

В том, что для большинства водителей стоимость ОСАГО вырастет, уверен и председатель воронежского отделения Комитета по защите прав автомобилистов Николай Киселев. Однако он считает, что соблюдение ПДД по факту ни на что влиять не будет. Система взаимодействия между страховщиками и ГИБДД не налажена. Чтобы нарушение ПДД учли, должен быть реальный протокол, составленный инспектором, – фото- и видеофиксации недостаточно. Сейчас количество инспекторов на дорогах уменьшилось. Водителей останавливают реже, реже составляют протоколы. То есть, как полагает Киселев, реально страховщики использовать количество нарушений ПДД как фактор, влияющий на расчет стоимости страховки для конкретного водителя, не смогут. При этом возможность для страховщиков самостоятельно устанавливать критерии ударит по кошельку водителей существеннее.

Ключевое изменение, по словам эксперта, расширение тарифного коридора. Именно это решение и повысить стоимость ОСАГО для большинства водителей.

– ЦБ, расширив тарифный коридор, отошел в сторону, заявив, что не будет детализировать для страховых компаний факторы, которые должны влиять на итоговый расчет ОСАГО для конкретного водителя. Компании по своему усмотрению делают расчеты, не объясняя, почему для одного водителя базовый тариф 5 тыс. рублей, а для другого 3 тыс. Единых правил игры нет. Водитель не сможет пойти возмутиться в суде, что у него нет ни одного нарушения, а страховку ему насчитали по максимуму. Потому что оснований для этого нет – все на усмотрение страховщиков, – отметил Николай Киселев.

По его мнению, страховщики озолотятся за счет молодых водителей. Опытные, с большим стажем, безаварийной ездой, может быть, получат небольшую скидку:

– Получается, что регулятор кинул подачку в виде скидки, которую смогут получить только очень опытные водители. Но, по сути, это очередной обман народа. Водители со стажем три года получить страховку меньше чем за 10 тыс. рублей не смогут. Поэтому я не вижу ничего хорошего от этой реформы.

Улучшится ли ситуация на дорогах?

По логике, нововведение должно подталкивать автомобилистов к аккуратному вождению. Вадим Серов считает, что ради скидки внимательнее на дорогах будут и так аккуратные водители, которые стремятся не нарушать правила. Для тех, кто не считается с ПДД, скидка на ОСАГО стимулом не будет:

– Важно, что мера работает в обе стороны, то есть не только увеличение стоимости ОСАГО с нарушениями ПДД, но и снижение при их отсутствии. Понятное дело, что совершать нарушения люди, все-таки будут, но нововведение будет стимулировать их, быть внимательнее. С другой стороны, во время первого этапа реформы ввели критерий безаварийной езды. Но количество ДТП не снизилось – наоборот, судя по статистике, оно растет. Водители, которые регулярно нарушают ПДД, продолжат это делать. Скидка на ОСАГО для них не будет важным фактором.

Вадим Серов добавил: реформа может привести к тому, что водители, которые не соблюдают правила, перестанут страховаться.

– Штрафы за отсутствие полиса ОСАГО невелики – 800 рублей. Если заплатить в течение 20 дней, то выйдет с 50%-ной скидкой 400 рублей. Каждый месяц водителя за отсутствие ОСАГО, естественно, штрафовать не будут. Инспекторов на дорогах мало, вероятность, что автомобилист будет часто попадаться, маленькая. Проще заплатить штраф, чем покупать дорогостоящую страховку.

Что говорят представители страховых компаний?

Представители страховых компаний заявляют о справедливости расчетов. В частности, как подчеркнул директор филиала ООО «Зетта Страхование» в Воронеже Иван Маликов, теперь аккуратным водителям не придется платить больше из-за безалаберных автовладельцев.

– Теперь тариф устанавливается на основании вероятности причинения вреда при использовании транспортного средства и потенциального размера причиненного вреда. Для страховщика это возможность предложить клиенту справедливую цену и избежать «перекрестного субсидирования», когда убыточность неаккуратных водителей компенсируется за счет «безаварийных» клиентов. Для страхователей либерализация тарифов даст возможность уйти от «уравнительной» системы, а значит, опытные и аккуратные водители получат возможность оформлять ОСАГО по справедливой цене и перестанут финансировать автогонщиков, – пояснил Иван Маликов.

В том, что реформа – еще один шаг к справедливой цене ОСАГО для каждого водителя, убежден и директор филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Воронежской области Евгений Тютин:

– Ведь, несмотря на определенные позитивные сдвиги в ОСАГО, целый ряд клиентских сегментов и ряд регионов по этому виду остается для страховых компаний сверхубыточыми и, соответственно, являются дотационными. Мы верим, что индивидуализация тарифа даст возможность уйти от дотационного подхода и кросс-субсидирования. И именно индивидуализация тарифа создает возможности для справедливого ценообразования в ОСАГО — то есть позволяет страховщикам не только увеличивать стоимость полисов ОСАГО для неопытных, неаккуратных и не соблюдающих правила водителей, но и снижать тарифы для законопослушных автовладельцев с большим стажем безаварийной езды. Страховщики смогут предлагать каждому клиенту справедливую цену на ОСАГО. Законопослушный и аккуратный водитель не должен переплачивать за полис из-за злостных нарушителей ПДД, постоянных виновников дорожно-транспортных происшествий.

Директор воронежского филиала «Страховой Дом ВСК» Владимир Носов считает, что для многих автовладельцев стоимость полиса снизится, но найдутся и такие, для кого она вырастет:

– В первую очередь это коснется нарушителей ПДД. В то же время, по нашей оценке, существенных изменений не произойдет – увеличение тарифа коснется менее половины автовладельцев. В среднем по нашей компании средняя стоимость ОСАГО прогнозируемо будет меняться на уровне плюс-минус 1%. Реформа, безусловно, будет способствовать не только индивидуализации тарифа ОСАГО, но и улучшению ситуации на дорогах, ведь соблюдение ПДД стало одним из параметров, которые будут учитываться страховщиками при формировании тарифа. Кроме того, мы планируем использовать фактор марки/модели, а также семейного положения страхователя при расчете стоимости ОСАГО. В то же время данные нововведения вряд ли смогут стать стимулом к покупке полиса для автовладельцев, решивших отказаться от страховки. Исправить ситуацию можно путем дальнейшего развития системы автоматической проверки полиса по камерам контроля дорожного движения и введения системы штрафов за отсутствие ОСАГО.