Деньги шаговой доступности

Я специально не брился сутки. Надел старую куртку со слегка надорванным карманом. Сапоги, как назло, имели вполне приличный вид; пришлось их немного припорошить пылью из подвала и развезти грязь тряпочкой. Все это нужно было, чтобы проверить на вшивость воронежский рынок микрофинансирования. Сумеет ли он принять среднего воронежца таким, какой он есть?

Микрокредитизация всей страны

Какой базар творится на этом рынке, видно невооруженным глазом. Деньги только что с вертолета не разбрасывают; их предлагают и солидные учреждения с мраморными ступенями, и девчушки, приютившиеся на крохотных пятачках в магазинчиках, павильонах и даже киосках. И, судя по рекламе, чтобы получить деньги, нужно только одно: не полениться протянуть руку.

Микрокредитами банки и финкооперативы занимались и ранее. Но такая пестрота и оживление начались год назад, когда вступил в силу закон о микрофинансировании и подтвердил статус микрофинансовых организаций (МФО). Если для основания банка нужны сотни миллионов рублей, квалифицированный персонал, офисы и многое другое, то для того, чтобы заработала микрокредитная точка, не надо практически ничего.

В законе сказано: МФО – это юридическое лицо, внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций. По сути МФО, отличается от не-МФО маленькой строчкой в большой бумаге. МФО может иметь уставный фонд в 10 тысяч рублей или даже вообще ничего не иметь, если является некоммерческим партнерством. Обязанностей на него закон накладывает необременительные, и они сводятся в основном к обеспечению прозрачности процесса.

А про микрокредит, в законе написано и вовсе просто: это заем размером до одного миллиона рублей. Ну, может, для Москвы это «микро», а в Воронеже больше 50 тысяч рублей в формате «быстрых денег» получить невозможно.

Ростовщики XXI века

На днях я заглянул в реестр МФО: в нем около 2700 организаций. Из доморощенных воронежских контор сюда первыми успели записаться воронежские «Деньги Плюс», "МК Сервис", "Кредиты и займы","Контора", "ИнвестСтрой", "Доверие», "Просто деньги", "Быстроналичные", " Тысчонку напрокат", а также структуры государственного фонда поддержки малого предпринимательства и целых две лискинские МФО - "Финком" и "Ника». Но ключевые позиции в регионе заняли «пришлые» игроки. У нас работают представительства московских, подмосковных, ростовских, волгоградских организаций. Есть МФО, работающих по франшизе: бренд столичный, а печать – воронежская. Отчитываются все они только перед Федеральной службой по финансовым рынкам. Причем, по признанию чиновников, лишь 80% участников рынка сдают отчеты. Так что официальной информации об объеме рынка нет, и даже самые серьезные аналитики пользуются почти исключительно экспертными данными.

А данные таковы: рынок в 2012 году вырос на 55 процентов и достиг порядка 30 миллиардов рублей. Здесь по-прежнему главный продукт - стандартные микрокредиты со сроком от 1 до 12 месяцев, и ставками 8- 40% годовых. Есть целевые займы, есть займы для бизнеса. И лишь 15% рынка занимает верхушка айсберга - «займы до зарплаты», которые подразумевают небольшие суммы на малые сроки и под запредельные проценты. Но именно в этом самом жестком для потребителя секторе происходит настоящий бум. Некоторые специализированные МФО за год нарастили обороты в 10 раз!

Финансовая витрина

Я прошел по улице Плехановской от остановки Площадь Застава до Кольцовской - и на этом участке насчитал добрую дюжину финансовых учреждений, работающих в формате микрокредитов. Могучие банки все жестче конкурируют в этом секторе с молодыми МФО.

В первом же павильоне – «Быстроденьги» я оформил кредит так скоро, что едва сгоряча не взял эти самые быстроденьги - 16 тысяч рублей под два процента в день (730 годовых). Правда, мне пришлось переждать немолодую супружескую пару, у которых долго что-то уточняла специалист по выдаче займов. Но ко мне особых вопросов не возникло. Работа, зарплата, семья, телефон... Главное, паспорт – он оказался в порядке. Высокая стойка не позволила продемонстрировать грязный ботинок и рваный карман.

Смутило меня только одно. В правилах, висевших на стене, не было упомянуто ни о суммах переплаты, ни о том, в какой город мне следует отправляться в случае судебного спора с кредитором. Эта информация появляется для клиента только в самый последний момент в виде меленьких-меленьких строчек договора.

В следующем павильоне девушка-менеджер была одна. И согласилась поговорить – без названий и имен, разумеется. По-моему, ее звали Лена.

Это сейчас тихо. Перед Новым годом и после новогодних праздников здесь очереди были. В декабре чуть ли не каждый третий брал деньги на покупку подарков или даже просто на празднование нового года. После каникул пошли те, кто обошелся в праздники собственными деньгами, да маленько не рассчитал. Кто наши клиенты? На самом деле совершенно разные люди. Но в основном небогатые. Бывает, кто-то пытается взять денег на водку или наркотики. Но эту категорию мы научились определять сходу. Елена, менеджер кредитной конторы

Конечно, шанс стать жертвой мелкого мошенника при таком «фейсконтроле» остается. Более того, есть вероятность стать жертвой в прямом смысле этого слова. В октябре прошлого года один придурок напал на салон быстрых кредитов «Просто Займ». За пять тысяч девушку чуть ножом не зарезал.

- Не страшно в таких условиях работать?

- Иногда, - признается Лена.

Бойся данайцев

Им страшно. А нам? Должны ли мы бояться микрофинансистов? Многие из этих микрофинансовых проектов работали втихую и прежде. Ростовщичествовали по объявлениям в СМИ («дам деньги в долг) или через Интернет. Так что стоит помнить, что у многих нынешних белых и пушистых микрофинансистов – теневое прошлое.

Однако ни в региональное управлении Роспотребнадзора, ни к общественниками местного Финпотребсоюза, как мы выяснили, за год не обратился ни один человек с жалобой на действия МФО. В то же время, по информации Роспотребнадзора, в прошлом году им поступило 146 с жалобами на финансовые нарушения. В первую очередь - на ЗАО «Банк Русский Стандарт», ОАО « АКБ Росбанк», ОАО «АЛЬФА-БАНК». Все те же «игроки», и сами нарушения те же: требование незаконных комиссий, навязывание дополнительных услуг, взимание сложных процентов по кредиту.

Однако что получается? Ребята с темным прошлым, работающие в киосках, прозрачнее и законопослушнее солидных банков. Мелкий заемщик интереснее крупного! Бедные клиенты являются движущей силой самого бурноразвивающегося рынка отечественной экономики! Не перевернулся ли мир?

Дьявол кроется, разумеется, в мелочах, которые не любят указывать в документах.

Год назад, на заре микрокредитизации страны,  был скандал по поводу организации «Почта – Минизайм», заключающей договора в подразделениях «Почты России» из расчета ежедневных процентов. Кто-то не поленился подсчитать, что при минимальном размере кредита в 3 000 рублей на 7 дней переплата будет составлять 1499 рублей, то есть половину. При этом процентная ставка достигнет 2605% годовых. Шума было много. А потом ничего, переварили эту информацию. Ростовщики-почтовики продолжают работать, население продолжает у них занимать. Потому что при коротких сроках речь идет о переплате в несколько сотен рублей. Тем более их не испугают нынешние средние 300 процентов годовых.

И в этом величие идеи отца микрофинансирования профессора Мухаммада Юнуса.

Для клиента плюс-минус 200 рублей – это несушественно. А для бизнеса плюс-минус 200 процентов – очень даже существенно.

Риск невозврата

Пиво мы запретили продавать в киосках, чтобы не было алкогольного соблазна в шаговой доступности. Теперь в пустеющие киоски приходят микрофинансисты.

Да, мне всюду были готовы дать быстрый, легкий, приятный, доступный кредит. Но так ли это хорошо, что пропуск в долговую кабалу может получить теперь каждый? Одна 19-летняя девушка, рассказали мне в Финпотребсоюзе, устроилась после экзаменов на работу. Всего на один день. Этого оказалось достаточно, чтобы получить кредит в пятнадцать тысяч рублей и купить новый смартфон. Кредит платят родители. Боясь повторения ситуации, они попытались занести свою дочку в некие черные списки, которые, как им казалось, должны быть у финансистов. Но таких списков нет. Если завтра девушка захочет новый айфон, она возьмет кредит и купит его.

Микрозаймы – потенциально высококонфликтная сфера. Действовать в ней надо осмотрительно, точно зная, что сумеешь вернуть деньги в срок. Я понял: важно обратить внимание и потенциальному заемщику МФО – место судебных споров. Правила того же (ограбленного) «Просто Займа» гласят: «При недостижении согласия споры разрешаются в соответствии с законодательством РФ судом по месту нахождения Компании. А официальное местонахождение компании – Новосибирск, однако. То есть, пока все хорошо – мы рядом. А если дело плохо – мы вон где.

К быстрым займам часто прибегают люди с не вполне чистой кредитной историей. Которым уже не дают деньги в банках. Каждый четвертый из них денег и тут не возвращает. Кроме высоких процентных ставок его начинают обременять штрафные санкции. А тут еще начинают всплывать старые долги, и коллекторы выстраиваются в очередь, чтобы описать его компьютер.

Но большинство МФО может выдержать в сегодняшних условиях не только 25, но и 40 и 50 процентов невозврата. И этот запас прочности обеспечивают, разумеется, заемщики. Самые бедные и самые дисциплинированные. Пенсионеры, бюджетники, родители легкомысленных девушек.

Но они тоже развращаются, привыкая жить в долг по все более высоким ставкам. В этом, возможно, главный риск нового рынка.