Воронежский юрист о ситуации с кредитами: «Не все заемщики надежно защищены»

Воронежский адвокат Михаил Суров описал возможные сценарии действий банков по уже выданным кредитам в условиях экономической неопределенности от повышения ставки до ужесточения политики взыскания задолженностей. В интервью корреспонденту РИА «Воронеж» представитель адвокатской конторы «Рывкин и партнеры» посоветовал «внимательно перечитать кредитные договоры» и постараться избежать просрочек в выплатах.

– Михаил, после того, как Центробанк поднял ключевую ставку с 10,5 до 17%, люди боятся, что банки повысят проценты по уже выданным кредитам. Стоит ли им опасаться такого сценария, или для паники нет оснований?

– Надежнее всего в ситуации с банками должны чувствовать себя заемщики, которые брали кредиты с 2010 года. Они лучше других защищены, так как в марте 2010 года вступили в силу поправки в закон «О банках и банковской деятельности».  Согласно им,

кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам для физлиц.

И потому неважно, что написано в договоре. Если есть пункты о повышении процентов, то они противоречат закону, а потому недействительны.

– На клиентов банков, которые брали кредиты до марта 2010 года, запрет на повышение ставок не распространяется? Как тогда быть им?

– Им защититься сложнее, но закон тоже на их стороне. Даже если банкиры перестраховались и указали у них в договорах возможность изменения процентной ставки, они обязаны заключить допсоглашение с клиентом. Заемщик может не подписывать этот документ, пусть тогда банк доказывает в суде необходимость повышения процентов. Если же банкиры повысят ставку клиенту без допсоглашения, в суд может подать сам гражданин. И тут, надеюсь, суды будут на стороне заемщиков.

– Получается, риск попасть в долговую яму из-за повышения процента минимален?

– Есть еще подводные камни и возможные лазейки. К примеру, в договорах прописаны некие «форс-мажоры». Что это такое? Подходит ли под это определение резкое падение рубля и повышение ключевой ставки Центробанком? Не исключено, что банки попытаются доказать, что подходит. Опять же тогда вся надежда на адекватность судов – то, что они встанут на сторону граждан. Пока судебной практики о том, что такую ситуацию в стране можно назвать форс-мажором нет, и будем надеяться, что не будет.

Пока я советовал бы воронежцам внимательно прочитать свои кредитные договоры и обратить внимание на то, в каких случаях банк прописал возможность повышать ставки,

Также я очень рекомендую заемщикам внимательно следить за своим графиком погашения задолженности, не допускать никаких просрочек.

Нельзя давать основания банку взыскать всю сумму долга и потребовать ее выплаты. Если раньше банки шли навстречу клиентам: делали реструктуризацию долга, давали рассрочки, - то теперь стоит ожидать куда более жесткой политики.

– Если будут сокращения, которых тоже опасаются люди в связи с кризисом, то говорить об аккуратных выплатах по займам не придется. Могут ли тут помочь страховки? Ведь большинство кредитов при выдаче страхуются. Как правило, это немаленькая сумма – по 10 % от самого кредита.

– Здесь тоже нужно внимательно изучить договор о страховании, какие там указаны случаи. Является ли увольнение таковым? Насколько мне известно, типовые страховые договоры таких ситуаций не предусматривают. Опять же нужно понимать, что в страховке на случай увольнения прописано, что оно должно быть по инициативе работодателя, а никак не по собственному желанию. У нас же нередко люди увольняются сами, если их просят. Такое увольнение явно не станет страховым случаем. Поэтому в подобных ситуациях, да и вообще в финансовых вопросах, следует быть особенно внимательными и осторожными.